作者:John Hammond, StartU
今天是第三个年度" FinHealthMatters日";这是金融服务创新中心发起的一项活动，旨在吸引人们关注57%的美国人——大约1.38亿成年人——如今正面临财务ag万博困境。今年的主题是学生健康;强调当今美国大学生的财务状况。
在StartU，这是我们经常遇到的问题。重要的是要记住，我们介绍的许多创业者在创业的同时，也在为一个20万美元的学位买单。你可以想象，这是一个危险的食谱。
作为沃顿商学院个人理财俱乐部的副总裁，我天生就喜欢关注学生财务健康的活动。不只是创业者，近75%的学生也不确定，如果出现意外需求，他们能否在接下来的一个月内筹到1000美元。因此，我研究了学生贷款流程是如何运作的(免责声明:它是令人困惑的)，并提出了3条在试图创业或生活时如何管理你的学生贷款的建议。
1.自学(因为学校不会教你这些东西)
如果你还不熟悉今天美国的学生债务危机，这里有一个简短的总结:
显然，事情不是很好....而且情况越来越糟。不断上升的利率、学费和学生人数导致学生债务每天增加约2.3亿美元。
那么对于普通人来说，这是什么样子的呢?
平均70%的大学生在毕业后会欠下37500美元的助学贷款;相当于每月支付大约350美元。如果这对你来说似乎是可以做到的，那么要知道现实远非如此。
其效果是复合的。你的学生贷款债务与抵押贷款或汽车贷款等其他金融产品的更高利率相关，最终也会带来更高的总拥有成本。平均而言，学生需要将近19年的时间来偿还贷款;明显推迟了他们毕业后开始生活的能力。
学生们的困境很大程度上是因为他们对贷款的实际功能缺乏了解。每个借款人需要做的第一步是了解自己的具体资金需求，以及从贷款中可以得到什么。
- 了解你每月的支付金额
- 了解你的利率是固定的还是可变的
- 了解你的贷款在你上学期间是否会产生利息(补贴贷款和非补贴贷款)
- 知道你是否可以再融资
像studentloanhero和nerdwallet这样的网站以易于理解的格式提供了大量关于学生贷款如何工作的信息。
如果在这些问题上自学似乎很困难，那就向学校的财政援助办公室求助。大多数大学会帮助学生(和校友)找到这些问题的答案。
2.不要申请超过你需要的贷款
机灵!
以下是大多数学生在获得贷款时采取的方法:
- 第一步:查阅大学项目的年度总预算(学费+生活费等)
- 第二步:获得全额贷款
- 第三步:负债20多年
点击,点击,繁荣。当政府批准每个人的贷款申请时，让自己陷入债务是非常容易的。
这就是为什么每个学生在申请贷款之前都需要明确自己的具体资金需求。查一查你的大学项目的费用，逐行查看它们是否符合你的实际情况。沃顿商学院的预算包括5700美元的预计“交通”费用;我不知道我的同学是不是坐头等舱，但这绝对不是我的现实。
在计算出你的具体资金需求后，探索其他资金来源。弄清楚除了贷款，你还能资助多少教育成本。无论是打开存钱罐，向父母申请个人贷款，还是申请助学金和奖学金;任何无兴趣的东西都是关键。给自己留些现金以备不时之需，但无息贷款越多越好。
这就引出了我的最后一点……
3.尽早开始偿还你的贷款(最好是在上学的时候)
听起来大胆吗?与我裸露的。
我所见过的学生对贷款理解上最大的差距是利息增加对贷款偿还的影响程度。
换句话说，我们之前说过毕业生平均有37500美元的贷款，对吧?这个数字只是你实际支付的一部分。根据联邦贷款利率的不同，你最终将总共支付约47,000至52,000美元这只如果每次付款都要按时足额付款这可能是理想化的。
所以基本上，把你最初的贷款余额加上额外的40%来得到你最终要支付的总额。
你抑郁了吗?
别担心，你有办法减轻这种潜在的兴趣。最大的一个就是尽早开始付款。利息的支付是以你所取贷款的本金为基础的。降低你的本金=降低你的利息=降低你的总付款。
这就是为什么知道你的贷款在学校期间是否会产生利息是如此重要。很有可能，至少有一部分会是这样。
考虑下面的例子，如果你在整个期间都在增加利息，那么在你大一的时候，37500美元就变成了将近50000美元。
但很明显，学生们资金紧张，尤其是那些试图自己创业的学生。你可能无法在上学期间支付利息，或者支付不起提前支付的现金。这是可以理解的。只要知道你每提前支付一次就会产生指数效应。一个简单地在你毕业前每月支付30- 40美元，或在你毕业后每月支付的基础上，会有很长的路要走。
尽管如此，我知道绝大多数学生不会这么做。
大多数学生就是没有纪律，没有动力，也没有胃口每个月登陆网站，在看似不堪负重的贷款余额上花点钱。老实说，我不怪你——光是看信用卡账单我就有麻烦了。
幸运的是，现在有一些创业公司会为你做这些。以金融科技初创公司Chipper为例。他们的申请汇总了你的日常交易，并将其加在你每个月的学生贷款中。想想橡果公司吧，但它能更快地偿还你的学生债务。
Chipper:一家专注于学生贷款的新公司
削片机是如何工作的
如果你坚持每个月的最低还款额，平均的学生贷款最终会花掉你两倍多的钱。
如果你定期支付额外的还款，你可以节省超过6,000元，还可以节省4年的还款期。但为此做预算并不容易。
Chipper通过将你每天的消费集中到下一美元，并留出你的零头来支付本金，使这一点毫不费事。
这些是学生借款人需要的服务类型。它使偿还贷款更容易、更快、更有效率，所需的努力最少。所有用户需要做的就是下载应用程序，链接他们的账户，然后让Chipper处理剩下的事情。
目前的学生也可以在贷款到期前利用这项服务。事实上，他们是最大的受益者。根据Chipper的研究，那些四年都在使用Chipper的学生，只要把他们在学校的日常交易加起来，就能在毕业时少背负33%的债务。
Chipper正准备在5月份上市。作为推广，如果你注册了早期访问，该公司将为你支付5美元的贷款，学生完全免费使用。
你能猜到谁在候补名单上几个月了吗?(这是我)。
总结:
当你试图在学校向你收取的巨额债务之上挣扎创业成本时，遵循以下步骤。所有的借款人，不仅仅是创始人，都将受益于以下几点:
- 让自己了解学生贷款流程是如何运作的，你的特定贷款条款意味着什么，以及这将如何影响你毕业后的薪水。
- 不要通过预估你的个人开支和寻找无息资金来源(例如家人/朋友的个人贷款，助学金/奖学金等)来获得超过需要的贷款。
- 尽早开始偿还你的贷款(最好是在上学的时候)。防止利息的增加是借款人减少整体债务负担所能采取的最大的一步。像Chipper这样的新公司比以往任何时候都更容易做到这一点。
这些建议都是我在办理学生贷款手续时希望有人能告诉我的。我希望#FinHealthMatters日能让学生们意识到目前因债务而陷入困境的学生们，并提供可行的解决方案来计划和管理他们毕业后未来的财务自由。
如果更多的关注，更多的指导，我们可能会真正开始以一种有效的方式应对学生债务危机。
这篇博文最初发表于2018年4月25日StartU作为金融健康网的一部分万博电竞怎么玩# FinHealthMatters天．要从金融健康网了解更多关于FinHealthMatters的信息，请注册万博电竞怎么玩在这里．
*本博客中所表达的所有观点和支持仅为作者本人，不一定反映金融健康网的观点或支持。万博电竞怎么玩
