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《西尔斯目录》是那个时代的亚马逊，几乎囊括了人们想要的一切。在它的全盛时期，大票商品都有一个月价格和期限，供那些需要或想要随着时间的推移而付款的人使用。从1892年开始，Catalog和它的姐妹百货公司使西尔斯信贷成为美国最大的分期付款贷款机构之一。(具有讽刺意味的是，这家曾经是债权人的公司最近宣布破产，原因是它过度使用债务融资。)期限通常是一年、两年或三年。你在这个期限内支付了固定的款项，然后你就完成了，你就永远拥有了你的舷外发动机，冰箱，或者餐厅设备。
分期付款信贷的一个缺点是，消费者每次购买都必须申请新的贷款。这最终导致循环信贷逐渐取代分期贷款，成为70年代和80年代零售金融的主要形式。西尔斯和其他零售商发行了他们自己的商店信用卡，并很快接受了银行发行的通用信用卡。西尔斯公司自己推出了Discover卡。零售商们认识到，如果顾客不受带进商店的现金数量的限制，也不需要为每次新购买的商品申请新的分期付款贷款，他们就会购买更多的商品。
银行卡的灵活性使越来越多的持卡人能够赊购范围更广的商品，包括衣服、度假、外出过夜，甚至是食品杂货和汽车汽油。
这种灵活性也使它们在紧急情况下很有用。在许多缺乏应急储蓄的家庭中，信用卡现在是主要的备用工具。一个演示的调查研究发现，在过去一年的某个时间点，当他们遭遇计划外支出或收入损失时，大多数人都依赖信用卡支付基本需求。研究表明，对于那些面临收入不稳定和雇主资助的福利减少的工薪家庭来说，循环信贷已成为一种重要的权宜之计。
信用卡实质上已经变成了一个“塑料安全网”，随着时间的推移，信用卡债务不断增加——金融危机只是短暂地打断了这一增长——如今已接近1万亿美元。
信用卡的开放式结构在很大程度上解释了这种增长。它的灵活性让消费者无需动用应急资金就能更换坏掉的热水器。但是，无限制的消费方式可能会诱使消费者延长他们的债务期限，而信用卡提供的即时可用性使得他们总是忍不住进行可自由支配的购买，从而增加更多的债务。
根据Nerdwallet分析根据联邦政府的统计数据，48%的信用卡用户是“左轮”，他们每月都有余额，占循环债务的近一半。在一项相关调查中，这家消费者金融门户网站发现，有信用卡余额的消费者中，有42%的人称自己背负了比计划更多的债务。左轮手枪的余额平均为6929美元，每年要支付约1141美元的利息，平均利率为16.46%。
大多数左轮手枪每月最低或接近最低支付额比如延长他们负债的时间，最大化他们支付的利息。发卡机构指望这些左轮手枪为他们的盈利能力，并在寻找新的持卡人时寻找它们。
银行充分利用了这种循环行为:在大多数发行机构，最低还款额仅为月底信贷余额加利息的1%，或最低还款额通常为25美元。即使在没有新的信贷购买的情况下，平均循环余额6,929美元也需要20多年才能以这种速度还清。
据报道，看着父母与持续的信用卡债务作斗争，千禧一代和80后在负债方面变得更加保守。也许正因为如此，他们正在帮助分期付款贷款卷土重来。与信用卡相比，分期付款贷款的吸引力在于其固定的还款期限——一年、两年或三年——以及自动承诺借款人偿还债务的等额还款。
许多金融科技公司正在提供新的方法来实施旧的规则。确认该公司已与约1200家商户(包括沃尔玛)签约，为在线和实体零售商销售的大宗商品提供分期付款融资。这是西尔斯目录曾经提供的融资计划的现代风格。GreenSky提供类似的融资广场．亚马逊已经对选定的产品推出了分期付款购买计划。使用简化访问借款人的信贷和支票账户历史,新的分期付款银行承销几乎瞬间,可以减轻顾客的等待他们曾经经历过在商店的信用部门或订购时邮寄,并为零售商提供相同的确定性关闭出售的信用卡。
Lending Club和Prosper等市场贷款机构提供无担保固定期限分期贷款已有一段时间了，高盛(Goldman Sachs)的马库斯(Marcus)等人也加入了这一行列。最常见的原因是接受这些贷款的借款人是为了偿还现有的信用卡债务。它们的贷款规模继续增长。
信用卡发行商现在也开始行动了。花旗(Citi)、美国运通(Amex)和大通银行(Chase)根据持卡人现有的信用额度，以较低的固定利率提供至多5年的分期贷款。
信用卡持卡人是否会使用新推出的分期付款贷款来偿还循环余额，还是仅仅是承担更多债务，还有待观察。我希望新的分期贷款能帮助48%的家庭(以及大多数千禧一代)偿还高额的信用卡债务，并最终开始储蓄。
这种前景正在刺激更多的“革新”:EarnUp是金融科技公司，也是金融健康网络金融解决方案实验室的参与者，它使用分期付款结构来帮助信用卡借款人偿还循环债务。万博电竞怎么玩一些银行和信用合作社不是存款客户的信用卡发卡机构，它们已经开始提供分期贷款，以帮助储户也这样做，并可能以此增加存款。
信用卡债务无疑是我们经济中最大的储蓄障碍之一。这可能是一个简单时代的信贷产品的保守心态和自我强加的约束，有助于控制它。
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