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你衡量什么是重要的那一刻

2016年9月7日,星期三

如何评估贷款的真实成本

如何应该我们用消费者的生命来衡量贷款的真实价值?降低血压,缓解焦虑和压力?就因为有人能买得起修车并去上班,就多发一天工资的金额?支付意外医疗费用后的生活质量如何?

短期小额信贷对数百万美国人来说至关重要。它的好处无疑难以量化。它的成本?好吧,测量它们变得更容易了。

2015年,一个名为Oportun的社区发展金融机构(CDFI)试图了解其贷款与客户可能使用的其他信贷形式相比到底有多昂贵。它认识到年度百分比率(APR)作为贷款质量的唯一衡量是不准确的。manbets手机版登陆Oportun转向了Financia万博电竞怎么玩l Health Network。

请阅读更多关于有勇气问一些简单问题的数以百万计的消费者,可能会在某一天对他们的生活产生积极影响的文章。


请阅读我们对Oportun社区和政府关系高级主任Sarah Livnat的采访全文。

莎拉Livnat:我在Oportun工作,这是一家为美国低收入的西班牙裔社区提供可负担的信用建设贷款的公司。我们也是一个社区发展金融机构。

我们有兴趣与金融健康网络合作,帮助我们了解我们的客户通过从我们这里贷款万博电竞怎么玩而不是使用其他广泛使用的产品,如发薪日,自动产权,典当,在利息和费用方面节省了多少。

您能描述金融健康网络的“贷款的真正万博电竞怎么玩成本”吗?

SL:万博电竞怎么玩金融健康网络为我们创建了一个模型,衡量和比较客户实际支付的总额,不同类型的小额产品,如发薪日,自动标题,分期付款贷款,然后还有Oportun。然后他们将这些数据进行比较,并考虑到实际生活收入和消费者的可用现金流。能够真正做一个苹果对苹果的比较,在一天结束时对消费者的真正成本影响是什么。

万博电竞怎么玩金融健康网是完美的合作伙伴。他们真正了解消费者的态度和对消费信贷的需求。他们也非常了解市场和消费者可以选择的类型。

使用Oportun贷款,您的客户节省了多少钱?

SL:万博电竞怎么玩金融健康网络帮助我们做了计算,并了解了我们是如何帮助每一位客户通过选择Oportun而不是更昂贵的产品来节省贷款的。总的来说,在我们开展业务的9年里,我们为客户节省了超过3.4亿美元的利息和费用。

结果是,我们现在有数据显示,其他产品的平均价格是我们提供给客户的产品的3倍,在某些情况下,是7倍。

与你的竞争对手相比,你是如何构建你的消费者成功贷款的?

SL:我们所看到的是,像发薪日和自动标题这样的产品被营销为你可以在2到4周内偿还的产品,但实际上,消费者需要好几个月才能偿还。有时是5到6个月,甚至更长。相比之下,像我们这样的产品,已经给了消费者足够多的时间来还款,对他们来说是一个更成功、更低成本的产品。

提供者应该从这个故事中学到什么?

SL:我们希望其他金融服务公司也能采取类似的方法来了解他们的高质量产品对中低收入群体的影响……真正地从客户的角度来看待问题,了解他们的日常成本和支出,他们有什么样的可用现金流和可支配收入来投资这些类型的产品是非常重要的。

我们鼓励其他金融服务提供商使用金融健康网络为我们所做的这种模式。万博电竞怎么玩我认为这是一个很好的方式来真正了解真正的影响,从客户的角度,关于他们的产品如何帮助消费者省钱。

为什么政策制定者应该关注“贷款的真实成本”?

SL:政策制定者对此模型的了解是很重要的,因为在评估贷款的负担能力时,远远超出了APR。此模型允许他们这样做。它允许他们从消费者的角度看,他们可以真正负担得起。

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