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月底:博客系列

2018年8月1日,星期三

经过科里的石头,常驻企业家,金融健康网络万博电竞怎么玩

我在消费支付和信贷行业工作了超过25年,先是作为管理顾问,然后是支付技术主管。在那段时间里,我越来越担心我们提供的基础设施是如何服务于那些用它来构建自己金融生活的消费者的。

我们在扩大电子支付的可接受性和便利性、信贷产品的多样性和可获得性方面取得了令人印象深刻的进展。但目前还不清楚这些技术进步在多大程度上改善了消费者的生活。特别是,许多经历过工资停滞的美国人,可能并没有从伴随他们消费和借贷而来的摩擦减少和复杂性增加中受益。我们越衡量他们的财务健康状况,就越能看到信贷越来越多地取代了资产,家庭财富和弹性的普遍流失也越来越明显。2011年,我加入了CFPB的首任管理团队,因为我觉得,对于处于经济底层的人来说,我们这个行业所做的弊大于利。

我想找到做得更好的方法。

在消费者金融保护局,我发现了一些有奉献精神、才华横溢的同事,他们都有共同的兴趣,为一些可能会持久改善美国人财务生活的干预措施建立经验基础。在许多方面,我们在短时间内取得了显著的成绩,纠正了重大错误,为现代政府机构树立了榜样。在其他方面,我们做得不够——在一些领域做得太多,在另一些领域做得不够。现在,该机构的未来方向也不确定,受到理论家的威胁,他们试图证明政府不能,仅仅因为它是政府。

但我作为监管者的经历也帮助我认识到,仅仅是保护——以强制披露信息和禁止有害产品或行为的形式——仍然会让消费者失去保持财务基础所需的工具。最终,更好的消费者结果将取决于提供更好工具的颠覆者,以及行业对其在消费者财务健康方面的角色和责任的认识。

金融健康网络的企业家角色似乎是一个绝佳的机会,可以探索家庭金融的一个领域的解万博电竞怎么玩决方案,我已经非常了解这个领域,我相信,企业、技术专家和监管机构的创新都可以带来积极的影响:ag万博很多家庭在月底面临现金短缺,当他们的账单到期时,他们的银行余额接近零。

这个博客将成为探索的一部分。

未来的分期付款将审视我们的支付和信用系统的某些方面,这些方面可能会助长和加剧工资对工资生活的挑战:

  • 我将从我作为一个账单支付处理人的第一手经验开始,了解到月底账单到期时手头拮据的家庭面临的挑战。
  • 一些帖子将着眼于透支,在过去的30年里,银行服务已经见证了惊人的增长,产生了两倍于发薪日贷款的费用,并且交叉补贴了我们许多人的免费检查。我将重点讨论透支,它既是一种嵌入在我们现在陈旧的支付系统中的支付技术,也是一种无法解释的行为,尤其是在9%的支票账户持有人中,他们几乎每月透支一次,占所有透支费用的75%。
  • 我将挖掘借记卡透支选择选择,选择大多数银行为新的账户持有人提供新的账户持有人以及大多数消费者(或其银行)了解其含义多么不太可能。
  • 我将重点介绍主要虚拟银行的经验教训,它们引入了新的工具来帮助现金短缺的人,而且无一例外地不提供透支服务。
  • 最后,我将着眼于那些在财务上挣扎得最艰难的家庭未被承认的需求,准备好满足这些需求的新兴工具,以及为什么一个包含这些需求的支票账户每月值得支付20美元。

这些职位将利用我的商业经验、我在CFPB帮助发起或开展的研究,以及金融健康网络(Financial Health Network)在衡量和促进金融健康方面的开创性工作。万博电竞怎么玩我希望你能和我一起踏上这段旅程。


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