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我上一篇文章描述了长期透支的惊人成本和难以解释的原因在月末挣扎度日的家庭生活中。透支构成的小额和短期借款让我想知道，为什么这些消费者不能更好地避免透支。
当我加入CFPB的创业团队时，我想我可能有机会探索这个问题。在那里，我们建立了一个由经济学家、行为科学家和行业资深人士组成的跨学科团队，致力于严格的数据收集和分析，作为对循证决策承诺的一部分。我带领办公室负责收集我们监管的许多金融产品的情报和市场分析，包括困难家庭在紧急情况下使用的“流动性信贷”的各种来源——分期付款贷款、发薪日贷款、存款账户(包括透支)。
作为我们市场监控职责的一部分，我和我的同事经常参加行业领袖和他们的行业协会的访问。我们定期与一家州社区银行家协会的成员“飞抵”会面，拜访他们的国会议员，并与新成立的机构会面。通常，这些访问者表示担心消费者金融保护局将对透支费用施加进一步的规定，这是他们许多人的重要收入来源。
银行家们辩称，随着强制性披露制度的实施，客户了解透支的运作方式，并利用它们，因为它们提供了好处:透支可以让客户在现金不足时付款，避免滞纳金或公用事业服务关闭——这些罚款可能比透支要昂贵得多。选择在借记卡上透支可以让客户支付汽车紧急维修费用，或在银行余额不足时获得医疗处方。银行家们还指出，透支比退回支票或电子账单更重要，因为客户也要为此支付类似的费用。而且，一些银行家声称，透支也比从据称更具掠夺性的非银行放贷者那里借钱这一不太体面的选择要好。
在其他时候，我们遇到了发薪日贷款人。根据主席团的任务，审查其业务并潜在地写出可能严重限制它们的规则，这些访客渴望解释他们提供的短期信贷的重要效益。他们的贷款据称的福利类似于透支的银行家类似：避免延迟费用或公用事业关闭，驱逐措施，紧急费用处理。此外，发薪日贷款人断言，许多客户来到他们身边，以避免不得不支付透支费用。典型的两周贷款300美元，花费45美元可以防止多个透支（每次35美元）。此外，贷款人指出，披露每笔贷款的条款和成本（根据贷款法的真相，透支被豁免）并由消费者发起（与透支透过的贷款，这可能导致错误或分别导致）。如果有任何需要更多的政府干预，贷款人认为，它是透支。
这些对话很多次交付。隐含在强烈的定罪和双向手指指向的假设是透支和发薪日贷款大多互相替代的假设。这似乎合理：每个人都是小元信用的来源，每个人都声称他们的产品使用中的类似福利。但我们想知道还有更多的事情。
使用发薪日贷款，最初是为了避免透支，也会导致一些透支或NSF费用吗?消费者维权人士认为，这就是实际发生的情况——当消费者在下一个发薪日全额偿还贷款时，导致借款人(再次)缺乏现金，这是间接的，或者当贷款人提交(或重新提交)借款人通常作为抵押品的远期支票时，这是直接的。同样，是最近的透支带来的刺痛，以及已经避免透支的知识，导致借款人获得新的发薪日贷款吗?透支和发薪日借款是否真的会相互影响，导致这两种产品的更多使用(以及月底苦苦挣扎的消费者的更大支出)?
我们有机会在自然实验中探索这些问题。2013年底，OCC和FDIC有发布指导这导致几家大银行在第二年春天停止了他们的“存款预付”计划。预付存款本质上是发薪日贷款，客户可以通过他们的银行在网上发起。借入的资金在预支时立即存入客户的支票账户，然后从下一次存款中偿还给银行。值得注意的是，银行提出预付存款是为了避免透支。
我们要求这些银行汇编一些主要的行为统计数据。我们发现透支和发薪日贷款并不是纯粹的替代品。
- 在他们有权使用产品的期间，向用户预付定金平均每年14次逾期偿还账户 — far more than non-users. Moreover, heavy users overdrafted the most, and light users overdrafted the least. The findings indicated that even with deposit advances available as an overdraft avoidance tool, advance users remained at considerable risk of overdrafting.
- 在获得存款进展后，银行还在同一客户群体中衡量过度纠正。如果预付款和透支主要是替代的，我们会看到前用户的透支的大幅增加。由于典型的存款前进涉及平均信贷金额的两倍作为典型的透支，我们将预计前押金预先用户的过度溢出，以急剧增加。但是在击球后的前两个月内只发生了轻微的上升（可能是通过透支率的季节性差异或不得不在下次薪酬期间偿还他们的员工的批准者）。此后，预支用户的透支率下降到略低于以前的水平。
- 银行在存款进展中停产之前和之后，还跟踪了DAP用户的交易与已知的在线发薪日贷方。他们发现没有证据表明，非银行借款将占透支缺乏增加。
这些简单的发现(发现于这个报告)表明，在DAP项目提供的透支和短期信贷之间，可能存在着与替代一样多的互补性。但它们也加深了谜团:到底是什么让透支变得如此难以避免，即使有更便宜的短期信贷来源可用?
在下一篇文章中，我将分享另一个研究项目的结果，可能会开始回答这个问题。
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