通过科里的石头,常驻企业家，金融健康网络万博电竞怎么玩
我的上两篇文章强调了一群在月末挣扎的消费者:9%的支票账户持有人，他们每年透支超过10次，每年支付150亿美元的透支和NSF费用的五分之四。
透支行为在很大程度上仍是个谜。鉴于透支金额小、期限短，为什么很多透支都不能避免呢?短期贷款似乎没有多大帮助:在银行，消费者可以获得存款预支贷款，然而，那些使用贷款的人经常透支，每年透支14次。获得贷款似乎并不能帮助他们避免透支。更有甚者:在这些贷款没有停止后，他们的透支率并没有上升。当预付款和透支本质上都是即时信贷的形式时，为什么不能作为透支的替代品呢?
我的CFPB同事对频繁透支者的分析支出和支付模式指向部分答案:虽然有些透支是经过深思熟虑的故意透支，但其中很大一部分发生在消费者并不期望透支，或者她认为很有可能不会透支的时候。一个不希望透支的消费者——或者一个对不会透支抱有一线希望的消费者——不太可能贷款来防止透支。
以下是我们了解到的情况:
2011年和2012年的交易记录显示，与其他银行账户持有者相比，经常透支的人在他们的账户中保持最低的平均余额——低于350美元，尽管每月存款中位数超过2000美元。他们最先支付收入，而且通常是最接近花光所有资金的人。然而，许多人也在努力让他们的基金能够维持下去。银行告诉我们，随着余额下降，这些客户用手机和电脑更频繁地查看他们的账户余额，通常是一天几次。
我们还观察到频繁透支者的另一个显著特征:他们经常使用借记卡——平均每月大约32次近三倍和非透支者一样频繁。这并不奇怪，因为他们中很少有人能够使用信用卡。非透支者更有可能使用信用卡支付日常开支，这使他们能够利用使用奖励(如果他们全额付清了信用余额，就可以自由浮动)。
我们先前的研究发现借记卡交易是透支的主要原因。尽管从2010年开始，银行在对大多数借记卡和ATM交易收取透支费用之前，必须征得账户持有人的同意，但情况确实如此。从那以后，如果客户账户中的资金不足以支付这些费用，而且客户没有提前“选择”在借记卡上透支，银行一般会在销售时拒绝这类交易。
在我们能够观察到的银行中，大约20%的消费者和大约三分之一的经常透支的人，在他们的借记卡上选择透支;但差异很大，有几家银行选择不让他们的客户选择加入。在另一个极端，一些银行积极推动选择性加入，少数银行实现了超过50%的整体选择性加入率。
在该局，我们特别感兴趣的是了解选择与消费者透支行为(以及他们支付的费用)之间的关联，正如我们预期的那样，选择可能反映了消费者对使用借记卡透支交易作为一种信用形式的偏好。我们惊讶地发现:三分之二没有选择借记卡透支的经常透支者在借记卡交易上的透支几乎与三分之一有透支的人一样多-每年约19次，23次后者为这些交易支付费用(通常每笔35美元)，而前者则不支付。这两个子群体的其他方面是相似的:平均余额，每月存款，每月刷借记卡的次数。总体而言，自愿加入的经常透支者所招致的透支费用中位数为19，而非自愿加入的经常透支者所招致的透支费用为5，这相当于每年增加约500美元的额外费用。
但是，如果银行只有在有足够资金的情况下才批准客户的选择性交易，那么这些借记卡透支怎么会发生呢?最合理的答案在于我们支付系统的古怪特征。最重要的是消费者在商家刷卡和她的银行和商家的银行之间完成交易之间的时间间隔。这种延迟可以从1天到3天不等，这足以让消费者之前发起的未完成的支票或电子账单支付交易在此期间进行结算，提取账户中的资金，从而使借记卡交易以负数结算，即使在银行授权的时候有足够的资金．
另一个怪癖是:有时授权金额小于最终购买金额。这通常发生在餐馆(在美国授权金额通常不包括小费)和一些加油站(在那里授权有时只是为了确认账户有效的象征性金额)。当购买金额较大时，它可能足以在结算时将帐户推入透支，即使授权金额没有。如果授权的金额小于购买金额，消费者的可用余额将高估后续购买的可用金额，直到交易结束。［1］［2］
事实证明，大多数导致透支的刷卡都发生在消费者的银行应用显示有足够的可用余额支付购物费用的时候。有些透支可能是由于消费者的记忆失误或心理会计所致。关于她授权手机运营商每月从她的账户中提取的自动借记卡，她最近邮寄的水费账单，或者她加在餐厅账单上的小费。其他的可能发生在她打赌——如果乐观的话，明知——付款和存款的时间会对她有利(她经常赢这个赌)之后。还有一些是因为她不明白我们的批处理支付系统是如何工作的。有多少是由它引起的，这就很难说了。
透支说明了我国支付制度所造成的不确定性和复杂性，并且在相当大的程度上是由这种不确定性和复杂性造成的。对于那些在每个付款期几乎花掉所有资金的消费者，特别是那些经常使用借记卡的人来说，避免透支费用(甚至明智地使用透支)就像是一场记忆或碰运气的游戏，在不完全的信息和经常不可预测的结算时间下进行。
幸运的是，由挑战者银行和FinTechs开发的新技术和工具已经开始为现金拮据的消费者带来更多的确定性，使他们能够管理自己的收入和支出。他们将是我接下来几篇文章的主题。
探索月末系列在金融健康网的万博电竞怎么玩网站上
