由瑞秋施耐德
金融健康网络高级副总裁万博电竞怎么玩
上周，消费者金融保护局(CFPB)发布了期待已久的关于发薪日贷款的拟议规则。消费者金融保护局(CFPB)试图在不伤害数百万依赖它的人的情况下，监管这种有争议的产品，这是一项几乎不可能完成的任务，值得称赞。但是，不管最终的规则最终是怎么说的，他们实际上只是治标不治本——而不是美国真正的问题所在。这比任何一种信贷产品的条款都更危险。
从表面上看，发薪日贷款很容易让人讨厌。这些费用(典型的收费是每100美元借款15美元，两周的年利率是391%)对从未使用过的人来说，听起来高得令人费解。许多借款人发现自己陷入了发薪日贷款“展期”的债务螺旋中，他们用第二个发薪日贷款偿还第一个，第三个发薪日贷款偿还第二个，随着费用的累积，如此往复。发薪日贷款商店集中在低收入地区，在没有其他选择的社区赚取利润。考虑到这些事实，包括我在内的许多专家很高兴看到消费者金融保护局的规则草案限制重复使用，并使发薪日贷款展期更难提供。
但是，发薪日贷款确实满足了真正的需求。2014年美联储的数据显示家庭经济决策调查47%的美国人表示，如果不借钱或变卖什么东西，他们在紧急情况下是凑不出400美元的。
我的机构金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation)做了ag万博一项研究，以了解人们为什么会申请发薪日贷款。我们发现，许多借款人这样做是为了弥补流动性不足的时刻，或者是为了购买他们需要的东西，但这些东西用一份薪水远远不够支付。鉴于如此多的人都属于“没有400美元”的群体，发薪日借贷完成了一个必要的功能。人们使用发薪日贷款是在账单到期，但他们的薪水要到下周才能到的时候，或者当他们需要支付比平均水平更高的账单时，比如汽车维修。在这种情况下，支付高额费用往往是最好的糟糕选择。特别是在低收入社区，不借钱或不向朋友或家人借钱可能不是一种选择。预算已经非常紧张了。鉴于这些事实，包括我在内的许多专家都希望看到小额美元信贷(对发薪日及其替代品的礼貌用语)以某种形式继续存在。
这就是消费者金融保护局几乎不可能做到的。发薪日贷款的大部分利润来自经常使用该产品的客户。根据消费者金融保护局的数据，每年使用该产品七次或七次以上的借款人中，有三分之二的人支付了90%的费用。在不依赖这种重复使用的情况下，经营一家提供小额美元信贷的可持续、盈利的企业是困难的——尽管并非不可能。
这给消费者金融保护局留下了一个棘手的问题:哪个更糟，是让一些脆弱的人陷入危险的债务螺旋，还是剥夺其他同样脆弱的人急需的短期流动性来源?考虑到监管机构的选择有多么困难，他们在试图夹在中间这方面做得很好。
然而，真正的问题是，这是一个错误的问题，或者至少是一个不完整的问题。相反，我们需要问自己的是这两个问题:第一，为什么这么多美国人努力工作，但仍然生活在如此接近边缘，他们需要400美元的短期贷款?第二，为什么在世界上最复杂的金融市场，我们为人们提供所需的金融服务的方式如此有限和危险?
发薪日贷款是更广泛的经济不平等煤矿中的金丝雀。是的，它们是一个值得监管部门关注的问题。但是，只担心如何给它们提供更安全的一点，就像给金丝雀戴氧气面罩一样。这为我们争取了一点时间，但不多。
相反，我们需要让美国人在需要的时候更容易拿出400美元，以一种不会让他们陷入债务螺旋的方式。我们需要金融服务业抓住很大程度上尚未开发的机会，用更好的短期储蓄、信贷和保险产品取代发薪日贷款。我们需要监管机构考虑的不仅仅是摆脱危险产品，而是制定规则，鼓励更好的产品繁荣发展。我们需要更大的改变来建立美国人的财务健康，给予他们日常支持，使他们在面对不可避免的财务生活起伏时保持弹性。只有到那时，发薪日贷款才会退居幕后，它们理应如此。
