FINHEALTH得分®
方法
金融健康万博电竞怎么玩网络的FinHealth得分®是一个衡量框manbets手机版登陆架，可以用来评估个人或群体的财务健康随着时间的推移。本页面概述了FinHealth评分是如何开发的，以及它所基于的理论框架。
财务状况的框架
财务健康的定义
FinHealth评分基于以下财务健康的定义:
当你的日常财务系统允许你有弹性并随着时间的推移追求机会时，财务健康才会出现。
财务健康是一个综合框架，考虑个人财务生活的整体。与信用评分等狭隘的衡量标准不同，财务健康衡量的是个人的支出、储蓄、借贷和计划是否有助于或削弱他们在面对意外事件时的应变能力和长期繁荣的能力。
财务健康的八个指标
财务健康可以用财务健康的八个指标来衡量。为了制定这些指标，金融健康网络咨询了20项消费金融研究和超过8万博电竞怎么玩5家金融服务提供商和行业专家的数据。
有关金融健康网络如何制定这八个指标的更多万博电竞怎么玩信息，请阅读衡量财务健康的八种方法。
FinHealth分数
框架概述
FinHealth评分基于上述理论框架。每一个人回答八个与财务健康八个指标相匹配的调查问题，就可以计算出一个FinHealth得分和四个子得分。
计算FinHealth分数
下图显示了与财务健康的八个指标相一致的调查问题的每个可能回答的分值。
FinHealth评分是通过取分配给每个回答的分数值的平均值来计算的。*分项得分是将每个类别的两个相应指标的分值取平均值计算出来的。
*FinHealth Scores是在个人层面上计算的，但可以将结果汇总，以了解一组人的财务健康状况。
解释FinHealth分数
FinHealth分数和子分数可以分为以下层次:
- 财务健康得分在0 - 39之间被认为是财务脆弱。
在这一范围内得分的个人报告的健康结果在八个财务健康指标中的很少或没有。 - 财务健康得分在40 - 79分之间被认为是财务应对能力。
在这一范围内得分的个人报告了8个财务健康指标中的一些(但不是全部)的健康结果。 - 财务健康得分在80 - 100之间被认为是财务健康。
得分在此范围内的个人报告所有8个财务健康指标的健康结果。
要了解层隔断是如何开发的，请参见确定财务健康等级。
发展得分
设计调查问题
为了开发FinHealth Score的调查问题，金融健康网络首先进行了广泛的行业研究，从现有的研究中识别出与财务健康的八个指标相对应的万博电竞怎么玩问题。我们考虑了FINRA的调查工具国家能力研究联邦存款保险公司的全国无银行和银行不足家庭调查以及美联储消费者财务状况调查和美国家庭经济福祉报告．
2016年，我们进行了一项具有全国代表性的基准研究(n = 400)，以测试FinHealth评分框架下的调查问题草案。然后我们分析反应模式，以识别哪些问题产生直观的结果，哪些问题可以澄清和改进。
2017年，我们聘请了一家外部研究公司，对一群精选的低收入和经济困难的消费者测试修改后的调查问题。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深度访谈，以确保受访者准确解释每一个调查问题。
2018年，我们与南加州大学(University of Southern California)合作，与全国代表成员进行了第二轮认知测试了解美国的研究面板。调查问题被简化成最终版本，现在组成了FinHealth Score。
构造评分逻辑
为了开发FinHealth Score的评分逻辑，我们对当时可用的评分工具进行了全面扫描。我们考虑了消费者金融保护局的财务状况量表威斯康辛大学财务能力量表动力的英国金融健康指数和贝恩公司净推荐值(NPS)。我们还考虑了专有模型，如Melius、helloallet、NerdWallet和USAA提供的模型。基于这项研究，以及咨询行业专家，我们基于100分制的FinHealth评分，因为它简单直观。
权重指标
为简单起见，我们选择对所有指标和组件响应值进行加权。虽然我们发现缺乏证据来建议另一种方法，但随着我们继续研究财务健康度量，这个决定可能会被重新考虑。manbets手机版登陆任何潜在的方法修订都可以追溯应用，以确保跨年份的一致度量。manbets手机版登陆
确定响应值
我们利用内部和外部的财务卫生专业知识为每个问题的回答分配分数值。例如，由于绝大多数美国人按时支付他们所有的账单，只有一些账单按时支付应该被认为是经济困难的迹象。这样,有一个较大的差距最健康的反应指标# 2 -“按时支付我们所有的账单”(100分)和下一个健康的回应“我们账单支付几乎所有的”(60分):比会有一个标准的总结性规模,所有响应选择加权使用顺序量表。
我们的目标是开发一个标准评分，它将a)捕捉财务健康的层次，特别是在财务健康谱系的低端;b)作为一个绝对量表，不会随着人口均值的变化而变化。
2017年，我们在第二项具有全国代表性的消费者研究(n = 5000)中测试了这一评分逻辑的初稿。基于这项研究的结果，我们调整了响应值，评估不同的方法如何影响全国金融健康分数的平均值、中值和总体分布。
确定财务健康级别
一旦我们完成了评分逻辑，我们就使用了一些分析技术来确定财务健康级别:
- 我们进行了聚类分析，以确定在数据集中段切断自然发生的地方。使用8个得分的指标问题作为输入，我们进行了k-means聚类分析。根据剧情，确定三个聚类为最佳数量。
- 为了确保这一实证分析产生概念上一致的结果，我们还基于美国金融日记开发了“原型”，以评估每个原型的假设反应模式生成的分数是否与我们对原型财务健康状况的专家诊断在逻辑上一致。
- 然后我们评估了所有可能的分数，这些分数可能来自不同的回答组合，以确保假设的80和40层的切线不会产生任何违反直觉的评分结果。(例如，如果一个人要选择五个“脆弱的”回答，但仍然得到一个健康的分数。)虽然上面描述的原型练习允许我们评估直觉的答案组合，但这种分析允许我们排除反直觉的得分组合。
- 作为最后一步，我们根据回答得分，在2017年数据集中将8个指标问题的回答编码为健康、应对或脆弱。然后，我们绘制出每个受访者“健康”、“应对”和“脆弱”回答的数量，以检验编码回答和总体财务健康得分之间的模式。这个练习向我们展示了“健康”反应(大多数情况下是前一两个反应选项)的平均数量开始超过“应对”反应(中间的反应)和“脆弱”反应(底部的一两个反应)的平均数量，得分为80。同样，在40分时，“健康”和“应对”反应的平均数量开始超过“脆弱”反应的平均数量。
综合考虑这些分析，我们可以确定健康/应对层面的分界值为80分，应对/脆弱层面的分界值为40分。我们进行了一组类似的分析练习，以确定“支出”、“储蓄”、“借贷”和“计划”子分数的层次界限，并确定同样的界限40和80也适用于子分数。
然而，值得注意的是，80分和79分之间，或40分和39分之间的物质差异可能很少。这些人中的每一个人都可能处于财务健康的边缘，并可能受益于额外的指导和获得高质量金融产品和服务。
测试交替评分逻辑
2019年，我们测试了几种替代评分方法，以评估FinHealth评分的严密性和一致性。使用美国金融健康脉搏数据集，我们比较了不同方法的分布、描述性统计和相关性。该分析旨在揭示FinHealth Score相对于其他方法衡量财务健康的方式是否存在异常、偏差或巨大差异。这项工作建立在验证分析在美国金融健康脉搏:2018年基线调查，我们发现FinHealth得分与CFPB的财务幸福感量表(见报告附录55-58页)。
我们探讨了以下构建分数的替代方法:
总结性的分数
我们首先使用一种典型的方法来创建简单的量表，将对每个问题的分类回答加在一起，生成一个简单的总和。由此产生的刻度被用作输出测量。最初的FinHealth评分方法涉及给给定的响应分配一个特定的分值，而总合评分方法假设所有响应选项的量表是一致的。例如，对于指标问题#2,FinHealth Score方法用100、60、40、20、0对回答进行打分，这样回答之间的比例就不一致。对于总结性评分方法，用于这些回答的值将是一致的:5,4,3,2,1。
在这个过程中，8个指标变量被重新编码为一致的李克特量表，因此，一个较大的总合分数将指示更好的财务健康。然后对每个指标变量进行归一化，使其均值为零，标准差为1，然后求和生成量表。最后，该度量被重新调整到0到100之间，以便与FinHealth评分进行比较。这个过程得到的平均分为65.1，标准差为21.0。(参见下表了解更多的汇总统计数据和评分方法的比较。)
初始主成分分析
利用2018年Pulse数据集，我们对8个指标问题进行了主成分分析(PCA)。PCA是一种降维过程，输入变量的信息可以被分解成最能解释输入数据的潜在特征或组件。我们的分析只揭示了一个潜在的成分，这支持了我们设计和使用8个指标问题——它们都有助于衡量财务健康的潜在特征。manbets手机版登陆
我们将pca得到的分数重新调整到0到100之间，以便与FinHealth分数进行比较。重新调整后的组件的平均得分为65.3，标准偏差为21.3。(参见下表了解更多的汇总统计数据和评分方法的比较。)
评分方法的比较
除了汇总统计数据和备选量表之间的高度相关性外，不同评分方法的分布非常相似，这表明FinHealth评分与备选评分方法没有实质区别。
我们绘制了重新评分的分布图，以确定是否存在汇总统计中未处理的差异。虽然FinHealth评分相对于sumative评分和PCA评分而言，在分数范围的极端处密度略大，但总体上的分布非常相似。
我们还比较了Pulse数据集中对其他问题的不同方法的得分分布，以评估与财务健康相关的变量之间方法的一致性。我们发现这些方法与关键变量一致相关:例如，受访者对其财务状况的满意度(见下面的例子)。
最初的FinHealth Score方法产生的分数和结果与其他评分方法一致，进一步表明FinHealth Score是一个准确和可靠的财务健康衡量方法。考虑到这些发现，我们选择不改变FinHealth评分方法，以保持测量工具的简单性和连续性。manbets手机版登陆
展望未来
FinHealth评分是一个起点;证明财务健康是可以衡量并最终改善的。在未来几年，金融健康网络将继续与行业专家、学者和网万博电竞怎么玩络成员合作，测试和验证测量工具。manbets手机版登陆通过1mantbex 在美国，我们也在探索如何用金融数据来扩充这个工具。如有任何关于FinHealth评分的问题或反馈，请联系我们finhealth@www.hagiluck.com．
最后更新:2020年7月