FinHealth Score®方法论

金融健康万博电竞怎么玩网的芬育健康分数®是一个度量框manbets手机版登陆架,可以用来评估个人或个人群体的财务健康状况。本页概述FinHealth评分是如何开发的,以及它所基于的理论框架。

财务状况的框架

金融健康的定义

FinEhealth分数基于以下金融健康的定义:

金融健康来自于您的日常金融系统允许您随时追求机会。

金融健康是一种复合框架,旨在考虑个人的金融生活的整体。与信用评分等狭隘度量不同,金融健康认为个人是否正在以一种方式支出,挽救,借用和规划,这些方式可以在某种程度上贡献或减损,因为他们在长期茁壮成长的意外事件和能力的能力。

财务健康的八个指标

可以使用八个金融健康指标来衡量财务健康。要制定指标,金融卫生网络从20个消费者金融研究和85多个金融服万博电竞怎么玩务提供商和行业专家咨询数据。

有关金融健康网络如何开发这八个指标的更多万博电竞怎么玩信息,请阅读衡量财务健康的八种方法。

鳍神健康分数

框架概述

FinEhealth评分基于上面提出的理论框架。对于响应与财务健康八个指标对齐的八项调查问题的每个人,可以计算一个鳍业务分数和四个子分数。

计算FinEhealth评分

下图显示了与财务健康八个指标对齐的调查问题的每个可能响应的点值。

FinHealth分数是通过取分配给每个响应的点数的平均值来计算的。*每项指标的分值取平均数计算得分。

*FinHealth分数按个人级别计算,但可以汇总结果以了解一组人的财务健康状况。

解释芬立健康分数

FinHealth分数和子分数可以分为以下几层:

要了解层分割是如何开发的,请参见确定金融健康级别。

开发得分

设计调查问题

为了开发FinHealth评分的调查问题,金融健康网络首先进行了广泛的行业研究,以从现有研究中确定与财务健康的八个指标相对应的问题。万博电竞怎么玩我们考虑了FINRA的调查工具国家能力研究,FDIC的全国对unbank和underbanked家庭的调查和美联储的消费者财务调查报告美国家庭的经济福祉

2016年,我们向全国代表性基准研究(n = 400)划分为测试芬健分数框架的调查问题草案。然后,我们分析了响应模式,以确定哪些问题产生了直观的结果,并且可以澄清和改进这些问题。

2017年,我们聘请了一家外部研究公司,针对选定的低收入和财务困难的消费者群体测试修订后的调查问题。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深度访谈,以确保受访者准确理解调查的每一个问题。

2018年,我们与南加州大学合作,与全国有代表性的成员进行了第二轮认知测试了解美国的学习面板。调查问题被简化并简化为最终版本,现在构成了FinHealth评分。

构建评分逻辑

为了开发FinEhealth评分的评分逻辑,我们对当时提供的评分工具进行了全面的扫描。我们考虑了CFPB的金融福祉规模,威斯康星大学财务能力规模,动力英国金融健康指数,贝恩和公司的净推动者得分(NPS)。我们还考虑了专有的模型,例如Melius,Hellowallet,Nerdwallet和USAA获得的模型。基于这项研究,以及与行业专家的磋商,我们基于我们的芬立健康分数100分,因为其直接和直观的性质。

加权指标

为简单起见,我们选择对所有指标和组件响应值进行同等的加权。虽然我们发现缺乏证据来提出替代方法,但随着我们继续研究财务健康度量,这一决定可能会被重新考虑。manbets手机版登陆任何可能的方法修订都可以追溯应用,以确保历年测量的一致性。manbets手机版登陆

确定响应值

我们吸引了内部和外部财务健康专业知识,为每个问题响应分配点值。例如,由于绝大多数美国人按时支付所有账单,只需按时支付一些账单,应该被视为财务困境的标志。因此,指标#2的最健康的回复之间存在较大的差距 - “按时支付我们的所有账单”(100分)和下一个最健康的回复“几乎按时支付我们的账单”(60分) -而不是标准总结刻度,其中所有响应选项都是使用序数级加权的。

我们的宗旨是制定一个规范的分数,即捕获财务健康的渐变,特别是在金融健康频谱的下端,B)作为绝对规模,而不是随着人口意味着转变而变化。

2017年,我们在第二次全国代表性消费者研究(n = 5000)中测试了这一评分逻辑的初稿。基于这项研究的结果,我们调整了响应值,评估不同方法如何影响全国各地的金融健康得分的平均值、中位数和总体分布。

识别金融健康级别

一旦我们完成了评分逻辑,我们就使用了许多分析技术来确定财务状况层:

  1. 我们进行了一个集群分析,以确定在数据集中自然发生的段截止的位置。使用八个评分指示符问题作为输入,我们进行了K-means集群分析。基于Screeplot确定三个集群是最佳数字。
  2. 为了确保这一实证分析产生概念上一致的结果,我们还基于美国金融日记开发了“原型”,以评估每个原型的假设反应模式产生的分数是否符合我们的专家对原型财务健康状况的诊断。
  3. 然后,我们评估了可能从响应的不同组合产生的所有可能分数,以确保80和40的假设级截止值不会产生任何违反直觉的评分结果。(例如,如果一个人要选择五个“脆弱的”响应,但仍然会收到健康的分数。)虽然上述原型练习允许我们评估直观的答案组合,但这种分析使我们能够排除反直观的评分组合。
  4. 作为最终步骤,我们根据响应评分编制了2017年数据集的回复,以八个指标问题是健康,应对或脆弱的攻击。然后,我们绘制了“健康”,“应对”和“脆弱”的响应的数量,以检查编码响应和整体财务卫生评分之间的模式。这个练习向我们展示了“健康”响应的平均数量(在大多数情况下,最重要的一个或两个反应选项)开始超过平均“应对”响应(中间响应)和“脆弱”的反应(底部或两个响应)以80分。同样,在40分,平均“健康”和“应对”反应开始超过平均“脆弱”反应的响应。

这些分析允许我们确定健康/应对层截止的分数为80,所以应对/易受攻击的层截止得分为40.我们进行了类似的一组分析练习识别花费,保存,借用和计划子分数的层截止,并确定了40和80的相同截止值也适用于子分数。

然而,应该注意的是,在分数80的个人和79分或分数为40和39的个体之间存在很少的物质差异。这些个人中的每一个都可能是金融的尖端健康,可以从额外的指导和获得高质量的金融产品和服务中获益。

测试备用评分逻辑

2019年,我们测试了几种不同的评分方法,以评估FinHealth评分的准确性和一致性。使用美国金融健康脉搏数据集,我们比较了不同方法的分布、描述性统计和相关性。该分析旨在揭示FinHealth评分相对于其他方法衡量财务健康状况的方式是否存在异常、偏差或巨大差异。的验证分析为基础美国金融健康脉搏:2018年基线调查,我们发现FinHealth得分与消费者金融保护局的财务福利量表(见报告附录55-58页)。

我们探讨了以下替代方法,用于构建得分:

总结性的分数

我们首先使用一种典型的方法来创建简单的尺度,其中向每个问题的分类响应被添加到一起以创建一个简单的求和。得到的比例用作输出测量。虽然原始的FineHealth评分方法涉及将特定点值分配给给定响应,但Summative评分方法假定所有响应选项的比例是一致的。例如,对于指示器问题#2,FinEhealth评分方法与值100,60,40,20,0的响应分数,使得响应之间的比例不一致。对于总结得分方法,用于这些反应的值将是一致的:5,4,3,2,1。

对于此过程,8个指示器变量被重新编码为一致的李克特量表,因此更大的总结分数将指示更大的财务状况。然后归一化每个指示变量,使其具有1的零和标准偏差的平均值,然后求和以创建比例。最后,将该措施重新分配到0到100之间的范围,以便与鳍期分数相比。该过程产生了平均值65.1的分数和21.0的标准偏差。(参见下表以获取更多摘要统计数据以及评分方法的比较。)

初始主成分分析

使用2018脉冲数据集,我们在八个指标问题上进行了一个主要成分分析(PCA)。PCA是一个尺寸还原过程,其中来自输入变量的信息可以分解为最佳解释输入数据的基础特征或组件。我们的分析仅透露了一个潜在的组件,支持我们的设计和使用8个指标问题 - 他们都为潜在财务健康的潜在潜在特征的测量做出了贡献。manbets手机版登陆

我们重新称为PCA衍生的分数到0到100之间的范围,允许与FinEhealth评分进行比较。重新定位的组分的平均得分为65.3,标准偏差为21.3。(参见下表以获取更多摘要统计数据以及评分方法的比较。)

评分方法的比较

除了替代尺度之间的概述统计和高相关之外,不同评分方法的分布非常相似,表明鳍入健康评分与替代评分方法没有实质性不同。

我们绘制了重新分配的分数的分布,以确定在摘要统计中是否没有解决差异。虽然鳍入健康分数相对于总结得分和PCA评分略高于分数范围的极端程度,但分布总体上非常相似。

我们还将不同方法的分数分布与脉冲数据集中的其他问题进行了比较,以便评估与金融健康相关的变量的方法的一致性。我们发现要与关键变量始终相关的方法:例如,受访者对其财务状况的满意度(见下文示例)。


最初的FinHealth评分方法产生的分数和结果与其他评分方法一致,进一步表明FinHealth评分是财务健康的准确和可靠的衡量标准。鉴于这些发现,我们选择不更改FinHealth Score方法,这使我们能够保持测量工具的简单性和连续性。manbets手机版登陆

展望未来

FinHealth评分只是一个起点;证明财务健康是可以衡量的,并最终得到改善。在未来的几年里,金融健康网络将继续与行业专家、学者万博电竞怎么玩和网络成员合作,测试和验证测量工具。manbets手机版登陆通过1mantbex ,我们还探索如何使用财务数据扩充此工具。请指导有关芬立健康分数的任何问题或反馈finhealth@www.hagiluck.com.

最后更新:2020年7月

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