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我的最后透支改变了我们的婚姻。
我的妻子苏，我曾在纸币的时代一起开始使用单独的检查账户。我们都曾经工作过，我们每个人都对不同的账单负责，然后拆分我们的租金或抵押贷款。这是几年的罚款。然后有一天，我不得不争夺努力支付15美元的费用，因为我们的银行已经支付了支票透支。这是我们竞争关系中的令人尴尬的时刻，因为我们每个人都在数学和财务负责方面善于善意。
由于Sue回忆起，我未记得在我的支票登记册中录制几个ATM取款。因此，我错误地估计了我的支票账户有多少钱，并且没有将新资金转移到储蓄（我的工资存款）及时的时间。据她所知，这种失误证明我不配管理家庭财务。苏坚持认为，我们通过联合账户管理他们，她每月将平衡和调和。我偷偷地解除了，苏苏安人的警惕记录和她的专业技能作为金融控制员们一直留在黑色中的联合账户。
那是三十年前的。从那时起，平衡和调和支票簿已经变得更加困难。越来越多地成为遗忘的艺术。
您可以部分归咎于电子银行：第一个ATM，然后是银行换手机，然后在线银行，现在移动银行都为我们提供了充足的方式来检查我们的“可用余额”。
但也归咎于复杂性：那些使用借记卡而不是现金的人可能每天从我们的账户中提取几个小的电子提款，所以每次刷新时都需要花时间在一张小纸书中注意到这些。现在，我们编写它们时，我们的许多人都签署了我们的账户，而不是检查记录，而是为这些月度账单自动扣除。我们要么要检查每天都有什么事件，或者保留每月重用的事件并相应调整手动余额。
因此，大多数人现在依靠瞬时平衡读数来识别什么是安全的。银行的“可用余额”图通常调整尚未结算的借记卡交易，并排除银行已收到的存款，但尚未清除。但是，这一数字没有考虑到检查，但尚未清除，或者在他们支付之前欠各种账户的自动借记。而且这个数字没有调整比银行授权的借记卡购买金额（例如，在加入在自助式气体泵或提示时的餐馆）。
可用的余额适当地适合能够在其账户（好事）中保持额外的现金购买现金的消费者。但是对于每个月的平衡降低的消费者 - 那些将薪水的薪水划分为薪水，或者将检查余额低于纪律支出的方式 - 使用可用的余额来跟踪资金就像在黑暗中的低空飞行。
结果可能是昂贵的：特别是关于借记卡交易的大约三分之一的透支 - 并且在去年支付的美国人支付的美国人支付的150亿美元的三分之一 - 发生在可用的余额足以支付授权金额。但是，当这些交易结识一，两天或三天后，账户中还没有足够的涵盖它们。That‘s either because the approved amounts and the final purchase amounts were different (gas pump, tips, etc.) or because pending checks or electronic bill payments were presented and paid (and lowered the accounts’ balances) before the debit card transactions settled.
在所有付款都是实时的，这个问题可能会持续存在。依赖借记卡交易透过透支收入的银行正在依靠它持续存在。但是一点技术已经开始在此期间帮助。
想象一下，要去你的智能手机来查看你的检查余额并看到两个数字而不是一个数字。第一个数字是传统的可用余额。第二个是估计 - 往往不是不是一个较小的数字 - 从现在开始，从现在开始的余额是一个，两三天。它占仍有待借记卡交易的授权和结算金额之间的典型差异。它预测并扣除了定期的经常性账单，即该应用程序在每个月的同时学习了该应用程序。甚至可能会在将它们放入邮件之前扫描纸张检查。如果可靠地到达一周或月份的特定日期，它会占您的常规工资押金。
我描述的是什么并不完全存在。But pieces of it, like predicting pre-authorized debits and deducting them from “safe to spend,” are available through fintechs such as Douugh, Empower, Personetics (UK), Tuesday (UK), Varo Money, and Bank of America’s personal financial assistant, “Erica.”
而我描述的应用程序不会假装是魔术或完美的。点击估计的余额数，它将向您展示数学。它只是根据您的每月交易模式减法和添加和一些决策规则。但这就是很多AI的。
少数金融电气现在为小月费提供碎片，可以节省数百人透支。他们甚至可能在这里和那里拯救婚姻。
AI不是我妻子和金融扫盲教练的纸张检查寄存器的完美替代品。但是，对于那些没有时间或纪律保持一个迄今为止的人或纪律，或者没有与专业会计师结婚的人来说，这可能是下一个最好的事情。
将其视为配备雷达的银行账户。
或者把它想象起来。
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