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我的最后一篇文章描述了在最后一分钟担任需要支付账单的现金绑定消费者的经验。我们的业务给了他们一个“更快的付款”频道（在该术语之前提到下一代ACH）。我们为需要避免更高的延迟费用或昂贵的公用事业停工的消费者收取小额溢价（1美元，3美元 - 或在线）。但有时他们在薪水招待账户之前支付，导致他们的银行透支或支票返回的额外费用更大。
我们很自豪的是，美国支付系统成为我们类别中最大的普遍支付提供商，甚至是西方联盟和Moneygram在我们的类别中。但只有在我们的4000万美元的公司购买了一个更大的支付处理器之后，我开始学习与立即付款市场的“立交式信用”市场有多少更大。
我们的新母公司还有另一家子公司，它的主要服务是让银行在结束日处理时，将大额付款先于小额付款提交。在美联储让借记卡透支退出成为一种违约之前的时代，当借记卡透支超过可用余额的某一天，从高到低的透支增加了客户承担不止一笔透支费用的可能性。仅对其最大的客户而言，这项服务每年产生的增量透支费用就价值5亿美元。几年后，当我在消费者金融保护局工作时，由于联邦监管机构决定要求银行在年度电话报告中列出透支和返还支票费用(NSF)，我们能够估算出2015年我们行业从透支和NSF费用中获得的收入为150亿美元。当谈到“小额信贷”时，透支是房间里的大象。
让我们把这个号码放在角度。150亿美元差不多是2015年兴趣和费用所赚取的整个发薪日贷款行业的两倍。它还涉及整个美国银行制度在商人上获得的184亿美元从所有借记卡交换和一般使用预付卡在那一年。这比银行从其他所有存款账户的费用中赚到的钱加起来还要多。自2011年以来，商家在全国支付网络上支付的借记卡交换费平均为25美分左右。透支或退回支票的消费者每笔交易支付的费用约为35美元，相差100多倍。
只有少数消费者要为绝大多数的透支和nsf负责。CFPB利用2012年各大银行的交易级数据，我们试图了解是谁透支了．我们发现，大约三分之二的消费者支票账户在这一年中没有透支。在另一端，我们发现9%的透支超过10次的支票账户和/或nsf在一年内支付了超过四分之三的罚款。有超过20笔此类交易的账户占5%，占到了其中的一半以上。他们中的许多人每月都会透支。
从偶尔和非透支器中区分频繁的过度地带的区别？毫不奇怪，他们有点较低的收入，如他们的平均月度存款所建议的。但他们平均每月账户余额在本月的过程中很多降低：金钱从每个支付期结束时留下的，很少有资金，如果有的话，如果有的话。频繁的透支是美国支付系统的许多前客户。
讲述，经常过度的透支中位数信用评分在500年代（而不是非透支中的700年代）。他们中的许多人都有信用卡，但大多数都是最大的，所以他们几乎没有任何可用的紧急情况。他们的信用评分进一步建议许多人违约或违约义务。
我的其他事情我的CFPB同事们了解了透支我们的调查结果频繁透露了所有更加醒目的问题。大多数透支代表 - 中位数支票透支和中位借记卡透支的$ 42的缺失量 - 均为绝对条款，相对于他们支付的金额，均小。同样，“负面发表”的中值长度（即一个或多个透支占用账户负数）只是三天。由一个或多个透支引起的“负面发作”中位数仅仅三天。
这些少量意味着大多数经常过度的透支服务器在一年的时间内支付了更多的费用，而不是透支“信用”（即，他们在任何特定时间点都有多少。他们还意味着可以避免许多透支服务费用在支付期或月份的过程中，在其支出的课程中的金额或时间的少量修改，并且只需更多地节省了提供安全保证金。如果相对较小的变化可以拯救这些消费者有很多金钱，并将它们放在更好的金融基础上，为什么不发生这种情况？
过度过度的缺乏性 - 为什么一小群人似乎愿意为可以轻易避免的交易支付，这是我们行业中政策辩论的主题一段时间。这些问题围绕着多大的过度矫正行为是有意的，消费者了解如何透支的程度，借记卡透支的方式或者借助借记卡，以及他们是否知道他们的选择是什么状态是。这个问题也得到了“替代品”， - 至少起初脸红 - 不那么昂贵的小美元信贷形式，如存款进展和发薪日贷款，以及这些福利透支通过作为替代品而言。
为了更好地理解和同情那些在月末挣扎的人，这些都是值得一问的问题。回答这些问题可能也有助于解释银行和信用社如何变得如此依赖透支收入，以及哪些创新正开始将这种收入置于风险之中。ag万博我接下来的两篇文章将对其中一些进行探讨。
1.在调整非活动的大量非过度透露账户后，没有常规收入。
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