瑞秋·施耐德，金融健康网络万博电竞怎么玩
在工业革命初期，制造业的工作是可怕的工作。条件是危险的;时间实在是太长了。但随着时间的推移，这项工作的性质发生了变化。不管这些变化是工会化、监管或只是好生意的结果，历史提醒我们的是，没有一份工作是天生的好工作，也没有一份工作是天生的坏工作。制造业的工作一开始确实很糟糕，但现在我们把它们作为中产阶级稳定和向上流动的黄金标准。
今天经济的主要工作——服务工作、护理工作和知识工作——看起来与工业革命的工作截然不同，就像那些工作与它们取代的农业工作一样。要让这些工作提供同样的稳定和向上流动的黄金标准，工人们需要的不仅仅是安全的工作场所和每周40小时的工作时间。
但他们到底需要什么呢?要弄清楚这一点，我们必须首先了解工作性质的变化是如何影响真正的家庭的。美国金融日记项目，是纽约大学(New York University)金融准入倡议(Financial Access Initiative)和金融健康网络(Financial万博电竞怎么玩 Health Network)的联合项目。通过这个项目，我和我的合著者Jonathan Morduch与一个研究团队一起深入了解了全美235个家庭的财务状况。家庭是不同的在很多方面——农村、城市,白人,黑人,西班牙人,亚洲人,最近的移民,在美国和家庭几代人,但他们每个人都至少有一个成年人的工作,他们愿意分享他们赚的每一美元,详细信息,保存,借或与我们的研究团队把整整一年。四分之一的家庭收入接近中等收入，四分之一接近联邦贫困线，其余的介于两者之间。
当《日记》的研究团队查看我们收集的收入数据时，令人惊讶的是:波动性很高。平均而言，《日记》家庭一年中有五个月的收入至少比平均月收入高出或低于25%。但即使是如此高的波动性也无法充分体现员工的经验，因为平均而言，这些收入的涨跌都比平均水平高出或低于50%左右。事实上，今天的工人所面临的问题与工业时代初期的工人所面临的问题大不相同。现在，相反，他们有不一致的工作。
这种起伏有几个原因。依赖小费和佣金的员工总是经历这种每周甚至每天的波动。在《日记》的研究中，密西西比一家赌场的发卡商的薪水有很大的波动，这取决于赌场每周的繁忙程度。对另一些人来说，他们的工作有内在的季节性。我们认识了纽约市的一个路边水果摊贩，他夏天卖的水果比冬天卖的多得多，但同样的模式也适用于许多建筑行业。对于那些从事零售和服务工作的人来说，动态招聘等提高生产率意味着他们每周的工作时间不固定，根据对雇主服务的需求上下浮动。一位在加州经营几家快餐店的《日记》参与者分享了她有多喜欢自己的工作，除了她不得不在生意萧条时让员工回家。她实时监控现场的销售额与员工数量的比例，如果她的商店超出了预期范围，她很快就会从“楼上”听到消息。
《日记》家庭收入波动的最大驱动因素是同一份工作的收入变化。但是，第二大驱动因素是换工作或拥有多种收入来源。在日记家族中，十分之四的工人在一年中先后或同时从事多项工作。有些人会把多份兼职或零工拼凑在一起，或者在一份主要工作之外偶尔增加额外的工作，而其他人则在一系列工作中循环，以寻找最好的一份。
不管原因是什么，即使是全职工作的人，也无法保证稳定。这种不稳定的结果之一是，即使工人赚的钱足够支付他们全年的成本，在任何给定的一周，他们手头可能没有他们需要的钱。因此，各家各户都在努力确保他们能够支付这个月的账单，修理抛锚的汽车或庆祝生日。这种努力是有压力的，它把宝贵的注意力从更重要的问题上转移开了，比如家庭、教育和工作。
今天的创新金融服务比以往任何时候都更有潜力创造金融稳定和实现流动性。然而，最需要这些服务的人往往获得这些服务的机会最少。通过提供更好的应急储蓄基金、获得高质量信贷和更动态、实时的预算建议等服务，金融服务公司不仅可以获得不断增长的市场机会，还可以帮助实现对当今工人的稳定和流动性的承诺。
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