如今，首次进入劳动力市场、开始管理工资的年轻人面临着一个金融服务市场，这个市场比他们的父母年轻时第一次遇到的市场要复杂得多。传统的银行和信用社业务模式正面临压力，非银行提供商现在提供一系列现金管理的替代产品，而国家专业提供商主导着大多数信贷产品的营销和承销。因此，许多个人对金融服务采取“点菜”的方式，他们从专业提供商那里获得一系列服务。这种方法中有一些固有的权衡:消费者可能能够最大限度地提高所获得的特定服务的价格或功能，但这种方法也使对家庭财务或以连贯的方式管理个人财务生活形成统一的理解变得更具挑战性。
他们与金融服务提供商的最初关系非常分散，这对年轻人如何建立他们的金融能力有影响——一系列的知识和实践行为将帮助他们获得积极的金融结果。对于年轻人来说，在初次接触金融服务业的过程中逐步培养金融能力，可以大大提高他们积累储蓄的前景和建立信用的能力。机构对储蓄的支持是“点菜”方式的牺牲品之一，因为传统银行以外提供的现金管理产品往往没有储蓄特征或模仿储蓄行为，而且授信在很大程度上与首付储蓄脱轨。此外，更严格的承保标准，加上最近的立法，可能会推迟年轻人获得主流贷款产品的时间:这种延迟可能会保护年轻人免受早期信贷方面的负面经历，但年轻人仍然需要有一个通往健康信贷使用和积极信用历史发展的通道。
更一般的结果产品复杂性和早期的分裂与无常的金融关系,未能产生“锚定关系”与受信任的机构,如传统的仓库,通过这个年轻人确实能够学习并获得他们可能需要的各种服务。随着时间的推移，他们父母的财务关系可能会变得类似地多样化和专业化，早期的分裂可能会对年轻人学习和做出有关金钱的决定的方式产生发展影响。