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我试图提出这样一个案例:新的金融科技应用程序似乎最有可能改善消费者的金融健康状况，它们代表着“创新”，实际上是恢复了旧的做法。ag万博指定收入、在循环信贷额度中增加固定分期付款、将支票登记数字化和自动化、将紧急储蓄划分为不同的类别，这些都将帮助预算紧张的家庭增加储蓄、偿还债务，并在月末拥有更大的现金缓冲。对于那些渴望更好地管理日常财务、但直到最近还没有工具的消费者来说，它们正在扩大可供选择的途径。
这些革新都不依赖于火箭科学。所有这些都可以在十多年前作为支票账户的标准功能引入。但正是在当前有利于金融科技的环境下——迫切而充足的风险资本，以及成熟的程序接口和消费者数据聚合器基础设施——它们才以独立的应用程序的形式出现。这些新服务吸引了越来越多的忠实用户，其中许多人很乐意每月支付订阅费。但由于这些独立应用公司所面临的客户获取限制，以及使用数据聚合带来的持续集成挑战，服务成本很高，最需要应用的消费者的市场渗透率可能会受到限制。
那么，为什么没有更多的银行和信用社提供这些工具呢?毕竟，银行已经拥有了客户，控制了新应用程序使用的系统和信息。
最简单的答案与激励有关。在这里，我们面临一些令人不安的事实:免费核对——我国基本银行交易账户的普遍定价模式——并不会直接奖励那些增强这些账户功能的投资，即使这些投资有可能改善许多客户的财务健康状况。相反，银行和信用社依靠透支费来支付基本银行服务的成本;大约十分之一的账户持有者的持续挣扎，那些长期在月底无法履行他们的常规义务的人——以及他们支付的透支费——补贴了我们其余人的免费银行业务。这种情况意味着每年从财政最不健康的人向财政状况良好和健康的人大量递减转移150亿至300亿美元。
一个更微妙的答案与我们的行业思维有关，我们主要采用这种思维来解释和证明现状。
尽管我认识的一些银行家对当前形势深感不安，许多其他银行——面对依赖透支费的现实，以及可能限制它们的更严格监管的威胁——通过强化他们的信念，坚持透支是一项有价值的服务，即使是最频繁的透支行为也反映了消费者的选择。我曾在其他地方说过，这些信念与事实不符．最常见的透支者是过度负债，缺乏储蓄缓冲，在每个发薪期临近结束时，他们的资金长期处于低位。他们押注于交易时机，希望在支付期结束累积的支付危机中，存款能在借方之前结算。大多数时候，他们无法预测他们是否会透支他们的账户。最好的情况是希望或猜测，而不是“暴露的偏好”。在最坏的情况下，它是在不良信息的基础上采取行动:银行在智能手机上提供的、消费者所依赖的可用余额信息并不包括ACH借记卡或运输途中的支票。事实上，借记卡上的大多数透支——本身，大多数透支——发生在消费者的账户有足够的资金来支付授权时的交易。
但是关于支票账户和透支的“显露偏好”叙述也反映了某种(也许是故意的)健忘症。我国盛行的电子银行和支付生态系统——一座摇摇欲坠的大厦，强加了不必要的复杂性和不确定性，已经超过了进行彻底改革的期限——并不总是存在的。
从模拟银行和现金支付向电子支付和数字银行的逐步过渡，帮助侵蚀了两代人以前在美国很常见的个人理财做法。在大部分支付都是通过支票、ACH或借记卡的环境下，用于经常性开支的专用纸信封是行不通的。维持和平衡支票簿的艺术在很大程度上已经被遗忘了。银行信用卡鼓励过度消费和过度借贷，而固定分期贷款曾经受到限制;在紧急情况下，它们可以替代应急资金。因此,旧的模拟工具和习惯,出生在大萧条和使我们的许多祖父母喜欢战后几十年的房产所有权的扩张和广泛的繁荣——即使在预算紧张——很大程度上已经做的家庭餐:保存在特殊的场合。
在过去40年里，交易账户的支付系统和商业模式已经悄然成为引导家庭习惯和行为的文化产物。他们既限制了消费者的选择，也促进了消费者的选择。
我们如何开放我们行业的思维，鼓励银行恢复消费者的选择，让他们重新控制自己的金融行为?我有两个建议，建议银行和信用合作社将这些改革作为其账户服务的一部分:
1.建．银行(以及为小型银行和信用合作社提供零售技术的核心处理器和用户体验供应商)可以开始构建并提供这些创新，作为增强的支票账户服务的特征。大型银行或核心处理器的成本将是适中的:最多几百万美元，而不是几千万美元。
2.为他们负责．为了改变导致储蓄机构目前依赖透支的动机，储蓄机构将需要向客户收取更多的基本银行服务费用。在接下来的一篇文章中，我和我在Oliver Wyman的同事将讨论10美元的月费就可以了，但我认为15美元也是合理的。不管金额多少，当新的收费伴随着价值的显著提高而出现时，打破“免费的暴政”变得似乎是合理的:基本工具使用户能够管理他们的日常支出、跟踪、借贷和储蓄行为。
最初，根据这些建议采取行动的机构将采取信心的飞跃。目前还不清楚，有多少消费者会选择使用旧工具的数字版本来管理他们的日常财务，并愿意每月为这些工具支付适度的费用。这些消费者目前押注于清算序列，经常冒着月底透支的风险。但提供这种选择将为消费者提供避免透支的新方法，也将为行业提供一种测试透支辩护者说法的有效性的方法。
当然，率先行动的银行将有机会在基本银行服务领域攫取有利可图的市场份额，而落后的银行将失去一些最有利可图的客户。这就是消费者的选择应该如何发挥作用。
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