Abbey Wemimo | Esusu

詹妮弗老师总:
欢迎来到《无处不在》栏目，我是詹妮弗·特舍尔(Jennifer Tescher)，记者出身，后来成为金融健康斗士，创办了金融健康网络(financial health Network)并担任首席执行官。万博电竞怎么玩在我的职业生涯中，我一直在把有远见的领导者与不断发展的Fin Health运动联系起来。现在，我将与你们分享这些对话，了解这些有远见的人是如何挑战现状，并为他们的客户、员工和社区改善财务健康状况的。

我今天的嘉宾是艾比·维莫(Abbey Wemimo)，他是金融科技公司Esusu的联合创始人兼首席执行官，该公司利用租金支付帮助个人提高或建立信用评分。从华尔街到大街小巷，艾比一直在挑战“出身决定价值”的观念，在金融体系内扩大股本。他的热情源于移民经历，以及他和母亲在建立信用无形的金融身份时面临的挑战。随着时间的推移，他逐渐意识到，他的经历反映了其他边缘化社区的经历，他现在专注于为所有人打开渠道。

艾比，欢迎来到“随处涌现”。

修道院Wemimo:
谢谢你邀请我，詹妮弗，能在这里和你在一起真是太激动了。

詹妮弗老师总:
艾比，我们是老相识了。我的意思是，从你和伊苏苏的旅程开始大概有八年了。我认为，如今，Esusu的解决方案获得了很多关注，它帮助人们通过租金支付建立信用，但这不是你开始旅程的地方。我第一次见到你时，你可没这么做。跟我说说伊苏苏的进化吧，它是从哪里开始的?

修道院Wemimo:
是的。非常感谢，詹妮弗。是的，当然，我们已经认识很长时间了。我想我们的相遇是我在纽约大学读研究生经历的续篇。伊苏苏的神学是由我和我的共同创始人萨米尔创立的，我们试图让一群人通过最古老的银行储蓄方式，即循环储蓄，和一些个人储蓄，共同存钱。我们发现常规的统计数据是很多人在这个国家已经不到400美元的银行账户,我们想确保,尤其是低到中等收入的人来说,有机会拯救作为一个集体,因为会增加他们拯救的能力。我们发现，人们的收入不够多，无法把钱存起来。如果你没有足够的现金流，储蓄是非常困难的，特别是如果你把一大部分钱花在某些固定支出上。伊苏苏一开始是做储蓄生意，然后

詹妮弗老师总:
我想这就是公司名字的由来，对吧?

修道院Wemimo:
确切地。

詹妮弗老师总:
因为伊苏苏，如果我没记错的话，是约鲁巴语，对吧?

修道院Wemimo:
精确。

詹妮弗老师总:
为了一个循环的储蓄?

修道院Wemimo:
准确地说，这是约鲁巴语，意思是人们聚集在一起的循环储蓄。因为集体主义的本质，它也代表着更大的东西，也就是说，如果你想走得快，你就得一个人走。但如果你想走得更远，你基本上是一起走的，因为我们的未来本质上是联系在一起的，但这就是约鲁巴西非文化中循环储蓄的概念。

詹妮弗老师总:
明白了，所以在那之后，对人们来说，存钱是一个挑战。然后什么?

修道院Wemimo:
对他们来说，存钱是一件很有挑战性的事情，所以我们回到平台上询问了成千上万的用户，“为什么你们不像以前那样快速存钱?”以我们当初创建这家公司时设想的速度?”反馈是，“我们的报酬不够。我们真正需要的是杠杆。”还有一些相当不错的东西，可以利用我们的信用评分。对于移民来说，他们要么在美国的系统中没有信用评分，要么是这个国家的7000万人的信用记录很薄，这意味着他们没有足够的信用信息。

因此，就如何让我们更多的杠杆来获得廉价债务的挑战，从根本上建立了这个国家的基本上。然后通过这样做，我们可以以更好的利率借贷，而不是像400％来自掠夺性贷方的400％兴趣一样拖累你的兴趣，所以这是灵感。我们采取了反馈并创建了此产品，基本上确实租了报告，并帮助人们建立或建立信用评分。

詹妮弗老师总:
告诉我们的听众更多一点关于它是如何工作的。如果我是个人租房，我可以报名吗?或者，你需要先和房东签约，然后租户才能签约?

修道院Wemimo:
Yes, the way it walks is Esusu predominantly works with large property managers and asset managers, so landlords and property managers, to capture the rental data because it’s just more efficient in that way and we can verify the information, transform it’s in accordance with over 4,000 rules and regulation, including the Fair Credit Reporting Act, the Privacy Act, and all the rules and regulation, and then reports it in an acceptable language the crediting agencies accept, and that data is then reflected in the consumer’s credit profile. So that’s essentially how it works, but to your question, we work predominantly with large landlords and their property managers.

詹妮弗老师总:
我不明白的是，你的公司Esusu，我们非常自豪能有你作为我们金融解决方案实验室加速器的一部分，但在金融健康网络，我们已经在类似的解决方案上投资了十多年。万博电竞怎么玩所以信用机构很早以前就开始接受这类数据了。我们投资了最早做到这一点的公司之一，他们在自己的系统上取得了很大的进步，但我们仍然没有看到租赁报告是标准的和普遍的，为什么呢?为什么我们还需要像你这样的人来推动这个问题?

修道院Wemimo:
这是个好问题。我认为我们需要回顾一下记忆，来理解为什么这是一个问题。我认为这也融入了我们自己的故事中，所以我想要分享的一件重要的事情，也是我的联合创始人，就是告诉你们我们当初创办这家公司的原因以及我们采取的措施，以确保我们能够推动国会的政策决定，并推动其大规模执行，因为这才是真正的事情。所以从故事的角度来看，我最感兴趣的是我来自哪里，我在尼日利亚拉各斯的贫民窟长大。我被母亲提出并监督姐妹，我母亲从根本上相信的一件事是教育的重要性。她把我的学费转到全国最好的一所高中。

虽然我有机会和总统或牧师的孩子们一起上课，但我的特殊地位并不一定限制了我的想象力。所以当所有人都在参加sat考试时，我也加入了，参加了sat考试并通过了考试，被明尼苏达大学录取了。所以我在明尼苏达州的拉各斯的80度天气中移民到-20度．但当我们融入美国金融体系时，我的经历和我母亲的经历发生了冲突。当我们迈出这一步的时候，尤其是我自己，我没有信用评分。我们走进一家最大的金融机构去借钱，却被拒绝了，我们不得不以400%的利率从一家发薪日贷款机构借钱。除此之外，我母亲典当了我父亲的结婚戒指和一堆其他珠宝，这就是我们在美国起步的方式。这次经历让我深受启发。

和我的合伙人,我们的公司建立在三个核心前提上，你来自哪里，你的肤色，尤其是你的经济身份不应该决定你在这个国家的未来。这个背景很重要的原因是因为，在我们看来，你推动这个问题很重要，对吧?这就是你每天的动力。对于你的问题，为什么我们没有看到在这个特定的领域中，征收租金，报告它的很多运动，我们的制度本质上是为了征收债务，对吧?不运行利率义务。

所以你的债务义务是你需要进入债务，这些数据被报告，以建立或建立信用身份。然而，最重要的问题是，如果你一开始就没有能力参与获得债务，会发生什么?我和我妈就是这样，我们唯一的选择就是去申请发薪日贷款，对吧?所以t他的系统对待您，您就像曾经认真的无辜一样对待您。你得到一个信用，然后你必须向它做出贡献，以基本上证明一个点，这没有任何意义。为此，国会通过了一项替代数据政策，出租和公用事业。但事实是政策和执行是有区别的。所以，当国会通过这项政策时，市场上有很多与消费者有关的活动。

人们希望捕获来自个别居民的租赁数据并将其报告为信用评级机构。由于复杂的规则和规则，信用评级机构喜欢以机构方式处理。因此，我们决定在eusus做什么，使我们的核心焦点从录制的物业管理系统中以尺度捕获此数据，转换它并以可接受的格式向其报告。所以，所有利益相关者都很满意。房东没有做任何工作，因为我们作为他们的代理商。政策制定者和监管机构很高兴，因为我们希望遵循这封信和法律的精神。然后信用评级代理商很高兴，因为我们我们将正确的信息提供给他们。这是具有可以完成的平台的瓶颈，而不仅仅是处理各个消费者的独特产品。

詹妮弗老师总:
我明白了。我认为最大的挑战之一是房屋租赁市场的分散性。你有一些非常大的业主和经理，但他们仍然只占整个股票的相对较小的百分比。我的意思是，我回想起我以前在海岸银行的经历，我们贷款给那些在芝加哥拥有16个单元或6个单元的小房子的人，你打算怎么解决这个问题?

修道院Wemimo:
是的，你提出了一个非常非常大的挑战，那就是房地产市场——30多万亿美元——是非常分散的。多户型住房虽然很大，但并不占住房的全部，尤其是出租住房。美国有1.09亿人租房，每年的租房率大约是1.6万亿。这是一大笔钱，但非常分散。我们的方法非常简单。它利用了帕累托原则。我们如何用20%的努力来占领80%的市场?我们做到这一点的方法是将我们的技术与最大的物业管理软件平台连接起来。比如Yardi, RealPage, Entrata小房东也利用AppFolio和其他小型物业管理软件平台。我们花了三年时间做的就是我们所说的建造管道，对吧?

连接到所有这些大型物业管理软件平台和小型，所以我们可以拥有一个到许多频道。所以，如果我们去一个房东，你就不必做任何工作。我们已经建立了API。您所做的就是批准协议，我们可以帮助您和您的居民向信用率和机构报告此数据。所以告诉，基本上解决它的方式，特别是随着巨大转变为技术，是从他们如何获得报酬的情况下捕获数据？然后去小企业。去小房东说，“嘿，我已经整合了。你不必做额外的工作。“并且数据无缝流动。所以，这是我们利用的战略之一。这为我们支付了很多良好的股息。 Be that as it may, there’s a lot of work to be done on this sort of vertical.

总统在今年1月提出了一个要求，要求将租金数据纳入其中。居民的经济身份没有问题。政府机构正在制定机制。因此，我们对监管方面的逆风非常非常兴奋，这将有助于我们继续大规模地获取这些数据。但在这一点上，我们关注的是一个对多个渠道，关注的是会计系统，它可以帮助我们捕获大规模的数据。

詹妮弗老师总:
明白了。这是有意义的。所以现在是一个非常具有挑战性的时期，我必须想象，在租赁住房市场工作，因为我们都知道，这是不够的。那里的东西太贵了。买不起的人。特别是在疫情期间，许多人受益于租金延期，尽管它们的适用并不均衡。现在，这些禁令即将结束。跟我说说你在现场看到了什么，考虑到你一直在与实际的租户和他们的房东密切合作，伊苏苏一直在做什么来解决问题?

修道院Wemimo:
是的。我很高兴你问了这个问题。我们正面临着我们这个时代最大的健康危机之一，随之而来的是金融危机。多亏了政府的某些政策和举措，至少目前我们基本上避免了这种局面。我们在现场看到的是，大多数家庭，特别是中低收入家庭，特别是非洲裔美国家庭，拉丁裔美国家庭都在为支付房租而挣扎。你知道，上次我们在平台上查看时，有近42%的人无法按时支付房租。这是显而易见的，因为我们的工作对象主要是中低收入人群。考虑到那些向信用评级机构报告租赁数据的人的结构。第二，从财务角度来看，我们的应用程序已经获得了接近1.19亿美元的请求，这些请求基本上是说，“伊苏苏，你能帮我们减免一些租金吗?”

因此，在这种背景下，去年，在政府基本部署租金减免计划之前，我们开始说，看，我们需要提供零利息贷款给那些付不起租金的人。因为我们能做的最基本的事情就是让人们呆在自己的家里，而这恰好是伊苏苏的使命。我们的愿景是利用数据来弥补差距。所以我们觉得我们有责任与人们站在一起。因此，我们制定了一个零利息贷款计划，本质上是一个15个月的定期贷款，通过这个计划，我们从通常形成无家可归者的大型机构获得慈善资金。我们对他们的论点是，当人们已经露宿街头时，我们不应该阻止无家可归的倒退。让我们用其中的一部分资金让他们住在自己的房子里，但是当他们还钱的时候，这是一个循环的资金池。

我们已经这样做了近16个月了。这个项目非常成功。在此之前，伊苏苏的房东已经覆盖了超过25万个租赁单元。现在在50个州有200万个出租单元。因此，通过做好事和让家人留在家里，这也促进了增长，也是一种表现。

詹妮弗老师总:
我想在过去的18个月里，我们看到了很多救济项目，无论是租金还是其他形式的现金需求，对吧?这里有一些钱。你不是故意这样设计的。你把它设计成贷款，尽管是无息贷款。跟我多谈谈你是怎么决定走这条路的。还有，如果有人付不起房租，他们真的有能力偿还你提供给他们的无息贷款吗?

修道院Wemimo:
这是个很好的问题。所以我们决定走这条路提供我们所谓的零利率贷款项目。如果人们有能力支付，我们将与他们合作制定长期支付计划。其他人的观点是，如果你提供免费现金，你就会抑制人们参与经济。

我们从片场的角度来看，我们不想要那种花言巧语。尤其是作为一家有风险投资支持的企业。我们必须想出一个不是相互排斥的方案，而是一个双赢的解决方案。我们构造程序的方式很简单。我们与房东合伙人签约。他们最不想要的就是付钱给我们。我们也不是他们底线的功劳。我们构建这个项目的方式实际上是战略性的。我们向住户提供零利息，一旦他们办完手续，我们就直接付钱给房东。因此，我们可以向那些我们承诺的慈善合作伙伴核实，我们将用这些资金让人们继续住在自己的房子里。 If we give them the cash, they can use it to make other obligation, which is great.

但我们对慈善合作伙伴和其他资金提供者的承诺是，我们将利用这些资金让人们有房子住。这是这样构造这个程序的决定之一。第二，你还必须明白在大流行之前我们的房东合作伙伴的PNL成本项目处于平衡状态。但现在有了一个认可的价值，因为现在他们可以支付租金，而不是经历一个驱逐过程，或者在一个古典的住宅中面临现金短缺。伊苏苏并不是站在那里给他们零利息贷款。

如果你想一下我们是怎么做的，这是一个15个月期限的贷款。三个月基本上是延期支付，他们在接下来的12个月里分期支付。我们所做的就是给他们头三个月的时间让他们重新振作起来。为他们提供很多资源，在他们的地区提供社会服务，培训劳动力。我们让他们参考所有这些资源。它变成了一个集体，而不仅仅是伊苏苏所提供的。

而且，如果他们付不起钱，我们也不会把他们送去收钱。我们和他们一起工作，问他们，“什么样的付款计划适合你们?”但我们想做的是让人们养成承担义务的习惯因为当我们帮助他们建立信用评分时，在伊苏苏之外。如果你有其他贷款义务，你需要偿还。

这就是我们想要培养的习惯。因此我们以这种方式构造程序。我知道给他们现金，然后他们就会做他们需要做的事，这是有争议的。但是考虑到我们首都的建设情况，我们想要确认我们让人们呆在家里。建立和建立他们的信用，然后帮助他们铺平通向某种金融稳定的永久道路。

詹妮弗老师总:
理解。也许这是一个流行病前的问题。虽然大流行可能并不重要。你有没有发现大多数和你一起工作的租客，信用都很差或者没有信用?因为这是两个不同的东西。我知道尤其是伊苏苏，鉴于你的个人经历，她对无形信贷很有热情。我很想听到更多关于这是如何影响到你的合作伙伴的，以及你是否看到了他们行为上的差异，或者租赁报告在他们信用评分上的好处?

修道院Wemimo:
是的。非常感谢你的问题。如果我们看看和我们一起工作的人口统计，在这个人口统计中，系统一开始就认为他们有罪直到被证明是无辜的。他们强迫金融系统参与进来，要么我还了贷款，要么他们有高息债务因为他们的信用评分很差。

回答你的问题，我们70%的员工信用评分很低。600以下。我们能做的是报告24个月的历史租金支付情况，前提是他们按时支付。帮助提高他们的信用评分。如果他们没有那30%的信用评分，我们可以帮助他们建立第一个信用评分。这就是我们的力量所在。至于金融产品，帮助建立或建立某人的金融身份是一回事。

让他们知道“嘿。这就是你能用它做的事情。”与此相关，我们还在考虑我们可以与哪些低利率资本提供者配对?这样它们就不会落入那些苛刻的贷款资本提供者手中。我们认为这很重要，因为如果我们回顾过去，我们居住的这个国家，是建立在廉价债务之上的。我们可以讨论奴隶制的构造及其本身。那里有巨额债务。你可以谈论重建，世界的逆转。你可以谈谈20世纪30年代，富兰克林·德拉诺·罗斯福(Franklin Delano Roosevelt)的新政，脆弱的住房管理局不支持非裔美国人和其他有色人种的抵押贷款。而且是在联邦政府的完全信任下为大多数白人家庭做的。

那些退伍军人法案，那些在那段时间里回来的退伍军人和其他白人家庭，基本上看到了巨大的利益，因为他们的房子有很大的认可价值。当我们想到今天美国的种族财富差距时，白人家庭的平均财富是黑人家庭的10倍。其中76%是自有住房。当我们思考我们在伊苏苏建造的东西时，“看。系统就是这样。我们如何帮助人们建立或建立他们的信用评分，这样至少他们可以获得金融产品，以比资本成本更低的利率，对他们来说并不完全昂贵。”

这就是我们关注的动态。但要用一种更自动化的方式来做，而不是用一种法理的方法，也不是一种适用于所有人的方法。而是一种具体的方法，通过这种方法寻找他们生活中发生的事情，并将它们与正确的金融产品配对。

詹妮弗老师总:
明白了。你谈论这个国家种族主义的历史，这个国家奴隶制的历史，比许多出生在这个国家的人更雄辩，更有知识。我想知道你是否能回想一下你作为非洲移民到这个国家的经历，这些经历与出生在这个国家的美国黑人所面临的挑战有何相似或不同?作为一名创业者，你是如何寻求自己的资金来创业的呢?

修道院Wemimo:
是的。非常感谢你的问题。旅程有点类似。我想说的是艰难，特别是当你想到非洲大陆。在我的家乡，尼日利亚的拉各斯，你父亲的姓氏决定了你可以获得的贷款资本，基本上是向前发展。我妈妈不得不牺牲她60%的薪水来供我上全国最好的一所高中。给我一个机会，在今天进行这次对话。

来到美国，有很多历史背景和我相信我站在许多牺牲了很多的人的肩膀上，非裔美国人为了我们今天所做的一切做出了牺牲。但是旅程，如果你仔细看，几乎是一样的。如果我走在布鲁克林或芝加哥南部的街道上警察不会说"嘿。你听起来像非洲人，或者你是非裔美国人。”我是黑色的。你有啥说啥。我们也会得到同样的待遇。

虽然我有非洲背景，但来到美国，真正重要的，将我们联系在一起的，是我们在这个国家不可分割的黑人经历。这是一种边缘化。如果你了解了历史，就能把事情带入语境。但在我的创业之旅中，我特别关注的是，我想说Esusu，我们如何超越修辞?我们如何把事情付诸行动，真正影响人们的生活?

这就是伊苏苏的建筑本身。我们关注的旅程是，“看。我们了解历史背景。”现在，我因为说‘马丁·路德·金有一个梦想’而臭名昭著。“你猜怎么着?在伊苏苏我们有个计划。这个计划很简单。大多数人都落在后面了。我们的资本主义制度，在我看来，是建在沉沙上的大厦。

我们得给它加点正义感。我们需要重新认识资本主义，我们称之为正义资本主义。一个更公平，更平等的。对于很多被抛弃的人来说。偏爱非裔美国人，我们可以做的一种方式是…

是的，绝对是非裔美国人。我们可以这么做的一种方式是，看，我们讨论并确定了一个事实，即廉价债务基本上建立了美国。让我们建立和建立人们的信用评分。如果他们买不起房子，我们就给他们零利息贷款。这和我们在30年代为白人家庭所做的没什么不同，对吧?一旦我们帮助他们，给他们零利率贷款并稳定他们，下一步是，猜猜会怎样?他们有良好的信用。他们头上有个好住处。

他们可以以更便宜的利率获得信用卡，当他们在考虑抵押贷款时，他们可以住在一个好的社区，现在我们可以考虑一下房子，一旦他们有家庭和其他资产就像保险。这是我们真正专注于欧洲孔苏的进化。但是，只有当前的资本主义系统，它需要班次和心态，其中系数是不可持续的，或者继续将每个人视为公平，平等的。所以这就是我们试图处理的东西，是对当前国家的严格并置，而不是铸造石头，但铺设了基础并用一点点划分了一下这个并询问自己，我们如何让我们更好地让它变得更好？

詹妮弗老师总:
你是怎么走到这一步的?因为你当然有经历，移民的经历，在这个地方长大的经历，以你的方式长大的经历，但你也在美国的华尔街呆过一段时间。所以在某种程度上，你会觉得自己又回到了原点。但请告诉我更多关于你是如何从华尔街变成一个真正的更温和的资本主义和正义的重要支持者的。

修道院Wemimo:
绝对的。所以我的旅程并不一定是从华尔街开始的。当我来到美国并留在明尼苏达州时，我的第一份工作是在明尼苏达州西部地区为奥巴马总统的连任竞选工作。令人难以置信的白人，走到人们的门口说，嘿，让我们投票给奥巴马总统吧。外面还有举着邦联旗帜的人。

詹妮弗老师总:
怎么去呢?

修道院Wemimo:
是的。我对自己了解了很多。有很多人拒绝我，这在我创业的过程中很有帮助，因为你知道，在VC的过程中有300个拒绝，但这并不能反映我或我们正在构建的理念。它只需要一点点调整，让它更完美，让人们可以接受。这让我更加厚颜无耻，也让我明白了为什么人们会这么做，仅仅因为他们不同意我的观点，并不会让他们变坏，这是我们今天在这个国家的现状。

左翼并没有试图与右翼对话。没有人在倾听彼此。但我们是一个美国大家庭。我们都是一样的。我们都想在晚上醒来，给孩子掖好被子，确保他们的生活比我们更好。这是每个人最后都想要的。所以回到我的旅程，我开始了我的职业生涯，看着这个镜头，然后在本科做了商业，然后去了研究生院学习发展金融。

我想我要去联合国看看。我一直听到的是，私营部门的核心作用是可持续发展。这让我去了高盛，普华永道的合并和收购，在超过500亿美元的交易中买卖双方。所以我认为这是一个好的视角，我已经看到了政府是什么样子，我已经看到了私营部门是什么样子，没有人能告诉我，我不明白双方是如何运作的。这些知识本质上创造了这个视角。

你如何为社会创造一个双赢的解决方案?如何创造出一款添加了很多好的产品，而且还能添加功能，是我的学习立场。因为我不认为它们是相互排斥的。这就是正义资本主义思想的由来。我的司法背景，作为竞选团队的工作人员，为正义奔走。努力确保人们每天都有奋斗的机会。

然后看着资本主义的心态，你可以说出你想说的任何关于资本主义的东西，但它是世界上最成功的市场建设之一，点空白，期间。我们如何将两个人一起啮合，以确保人们获得公平交易？人们生活在一个刚才的世界里，觉得他们被包括在内。这真的是这里的灵感。所以在华尔街上工作的想法，这不是一件坏事，但是我在公共服务领域的工作经历也造就了Esusu，我的联合创始人和我，确保每个人都有奋斗的机会，并严格遵守我们的愿景，利用数据，缩小种族贫富差距。

詹妮弗老师总:
修道院，我认为这是留下谈话的好地方。非常感谢你在到处涌入我。

修道院Wemimo:
非常感谢Jennifer，我真的很感谢你邀请我们。继续努力，希望我们有更多像你这样的正义资本家。

詹妮弗老师总:
向前!

这是一个金融健康网络产品。万博电竞怎么玩如果你喜欢这个节目，请留下评论，帮助传播财务健康信息。如果你对未来的嘉宾有想法或对节目有想法，请点击节目说明中的链接与我们联系。下次见。