通过科里的石头、常驻企业家、金融健康网络万博电竞怎么玩
西尔斯目录(Sears Catalog)是那个时代的亚马逊(Amazon)，几乎包含了所有人们可能想要的东西。在全盛时期，大票商品都是按月定价的，对于那些需要或想要在一段时间内付款的人来说是有期限的。从1892年开始，《目录》和它的姐妹百货商店使西尔斯信贷成为美国最大的分期付款贷款机构之一。(具有讽刺意味的是，这家曾经是债权人的公司最近因过度使用债务融资而宣布破产。)任期通常为一年、两年或三年。你在这个期限内支付了固定的费用，然后你就结束了，你就永远拥有了你的舷外马达、冰箱或餐厅设备。
分期付款信贷的一个缺点是消费者每次购物都必须申请新的贷款。这最终导致循环信贷逐渐取代分期付款信贷，成为70年代和80年代零售金融的主要形式。西尔斯和其他零售商发行了自己的商店信用卡，并很快接受了银行发行的通用信用卡。西尔斯自己也推出了探索卡。零售商认识到，当顾客不受带进商店的现金数量的限制，也不需要为每一笔新购买申请分期付款贷款时，他们就会购买更多的东西。
银行卡的灵活性使越来越多的持卡人能够用信用卡购买更广泛的商品，包括服装、度假、夜生活，甚至是食品杂货和汽车汽油。
这种灵活性也使它们在紧急情况下有用。在许多缺乏应急储蓄的家庭中，信用卡现在是主要的后备手段。一个演示的调查调查发现，在过去一年的某个时候，当遭遇计划外支出或收入减少时，大多数家庭都依赖信用卡支付基本需求。该研究表明，对于既面临更大的收入不安全感，又面临雇主资助福利减少的工薪家庭来说，循环信贷已成为一种重要的权补手段。
信用卡本质上已经变成了一张“塑料安全网”，随着时间的推移，信用卡债务不断增加——只有金融危机短暂中断——如今已接近1万亿美元。
信用卡的开放式结构在很大程度上解释了这种增长。它们的灵活性让消费者无需动用应急资金就能更换坏掉的热水器。但是，这种开放性可能会诱使消费者延长他们的债务期限，而信用卡提供的即时信用可用性则会永久吸引消费者进行可自由支配的购买，从而增加更多的债务。
根据Nerdwallet分析根据联邦政府的统计，48%的信用卡用户是“左轮手枪”，他们每月都有余额，占到循环债务的近一半。在一项相关调查中，这家消费者金融门户网站发现，有信用卡余额的消费者中，有42%的人表示自己的债务超出了计划。左轮手枪的平均余额为6,929美元，每年要支付约1,141美元的利息，平均利率为16.46%。
大多数左轮手枪每月还款额达到或接近最低这些措施可以延长他们负债的时间，并使他们支付的利息达到最大化。发卡机构依靠这些“左轮手枪”来盈利，并在寻找新持卡人时寻找它们。
银行已经充分利用了循环行为:在大多数发行方，最低还款额仅为月末信用余额加上利息的1%，或者最低还款额通常为25美元。平均6,929美元的循环余额，即使在没有新的信贷购买的情况下，也需要20多年才能还清。
据报道，看到自己的父母为持续的信用卡债务而挣扎，千禧一代和80后在负债方面变得更加保守。可能因此，他们正在帮助分期贷款卷土重来。与信用卡相比，分期贷款的吸引力在于其固定期限(一年、两年或三年)，以及自动承诺借款人偿还债务的等额还款。
许多金融科技公司正在提供新的方法来自我强加旧的规则。确认一家金融科技公司，已经与大约1200家商户(包括沃尔玛)签约，为在线和实体零售商销售的大额商品提供分期付款融资。这是曾经由西尔斯目录提供的融资计划的现代风格。GreenSky提供类似的融资广场．亚马逊已经对部分产品推出了分期付款购买计划。使用简化访问借款人的信贷和支票账户历史,新的分期付款银行承销几乎瞬间,可以减轻顾客的等待他们曾经经历过在商店的信用部门或订购时邮寄,并为零售商提供相同的确定性关闭出售的信用卡。
Lending Club和Prosper等市场贷款机构提供无担保固定期限分期贷款已有一段时间，高盛(Goldman Sachs)的马库斯(Marcus)等人也加入了这一行列。借款人提供这些贷款最常见的原因是为了偿还现有的信用卡债务。他们的贷款额继续增长。
信用卡发卡机构现在也开始行动了。花旗银行、美国运通和大通银行根据持卡人现有的信用额度提供长达5年的分期贷款，并以较低的固定利率。
信用卡持有者是否会使用新发放的分期贷款来支付循环余额，还是会简单地承担更多债务，还有待观察。我希望新的分期贷款能够帮助那些背负高额信用卡债务的48%的家庭(以及大多数千禧一代)还清债务，并最终开始储蓄。
这种前景正在刺激更多的“改造”:金融科技公司、金融健康网络(Financial Health Network)金融解决方案实验室(Financial Solutions L万博电竞怎么玩ab)的参与者EarnUp利用分期付款结构帮助信用卡借款者偿还他们的循环债务。一些银行和信用合作社已经开始提供分期贷款，以帮助储户也这样做，并可能在交易中积累存款。这些银行和信用合作社并不是储户的信用卡发卡机构。
信用卡债务无疑是我们经济中储蓄的最大障碍之一。或许是保守的思维方式和简单时代信贷产品的自我约束有助于遏制这种趋势。
探索月末系列结束在金融健康网的万博电竞怎么玩网站上
金融健万博电竞怎么玩康网2019年4月4日报道。
